1억원을 연 4%로 빌리면 월평균 이자는 약 33만3,333원이다. 다만 원금까지 나눠 갚는다면 매달 통장에서 빠지는 돈은 더 커진다. 생활비 예산을 잡으려면 이자와 월 납부액을 나눠 봐야 한다.
1. 이자만 낸다면 연 4%에 월평균 약 33만3천원이다
원금 1억원이 그대로 남아 있을 때 월평균 이자는 ‘1억원 × 연금리 ÷ 12’로 계산한다. 연 3%라면 25만원, 연 4%라면 약 33만3,333원, 연 5%라면 약 41만6,667원이다.
1억원 대출에서는 금리가 1%포인트 오르면 월평균 이자가 약 8만3,333원 늘어난다. 대출금이 같아도 적용금리에 따라 매달 쓸 수 있는 생활비가 달라지는 셈이다.
여기까지는 이자만 계산한 금액이다. 매달 원금도 함께 갚는 조건이라면 아래의 상환방식까지 살펴야 한다.
2. 같은 연 4%라도 갚는 방식에 따라 월 납부액이 달라진다
1억원을 연 4%로 20년간 빌린다고 놓고 비교해 보자. 원금 상환을 미루는 거치기간 없이 금리가 유지되고, 매달 정상 납부하는 조건이다. 월 이율은 연금리를 12로 나눠 계산했으며 수수료 등 부대비용은 제외했다.
만기일시상환은 대출기간 동안 이자만 내다가 마지막에 원금을 한꺼번에 갚는다. 매달 이자는 약 33만3,333원이고, 20년간 총이자는 8,000만원이다. 당장 월 부담은 작지만 만기에 갚아야 할 1억원은 그대로 남아 있다.
원금균등상환은 원금을 매달 같은 금액으로 나눠 갚는 방식이다. 남은 원금이 줄면서 이자도 줄어 월 납부액은 첫 달 75만원에서 마지막 달 약 41만8,056원으로 내려간다. 총이자는 약 4,016만7천원이다. 초반 납부액을 감당할 수 있는지가 선택의 관건이다.
원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 월 납부액을 일정하게 맞춘다. 이 조건에서는 매달 약 60만5,980원을 내고, 총이자는 약 4,543만5천원이다. 원금균등보다 초반 부담이 작고 월 예산을 잡기 편하지만, 총이자는 약 526만8천원 더 든다.
3. 기간을 늘리면 매달 덜 내지만 총이자는 커진다
월 납부액이 부담스럽다면 상환기간을 늘리는 선택을 떠올릴 수 있다. 같은 1억원을 연 4%의 원리금균등상환으로 갚아도 기간에 따라 부담이 크게 달라진다. 앞의 비교처럼 금리는 유지되고 거치기간과 부대비용은 없는 조건이다.
10년 동안 갚으면 매달 약 101만2,451원, 총이자는 약 2,149만4천원이다. 30년으로 늘리면 매달 약 47만7,415원으로 내려가지만 총이자는 약 7,186만9천원이 된다.
매달 낼 돈이 줄어드는 만큼 생활비에는 여유가 생길 수 있다. 다만 원금을 오래 빌려 쓰는 만큼 이자도 늘어난다. 월 납부액이 소득 안에서 감당되는지 살피면서, 끝까지 내는 총이자도 함께 비교해야 한다.
4. 실제 예산은 상환예정표의 월 납부액으로 잡는다
‘연금리 ÷ 12’는 월평균 이자를 가늠하는 계산이다. 실제 약정에서 이용일수로 이자를 계산한다면 ‘대출잔액 × 연금리 × 이용일수 ÷ 365’를 적용하며, 윤년에는 366일을 쓰는 경우가 있다. 이때는 이자를 계산하는 기간이 며칠인지에 따라 청구액이 달라질 수 있다.
상품과 상환방식에 따라 월 단위로 계산하기도 하므로 실제 납부액은 약정의 계산방법을 따라야 한다. 대출을 비교할 때는 적용금리, 상환기간, 거치기간, 상환방식을 맞춘 상환예정표를 확인하면 된다. 여기서 생활비 예산에 넣을 금액은 이자만이 아니라 원금과 이자를 합친 월 납부액이다.
변동금리 대출은 금리가 바뀌면 납부액과 총이자도 달라진다. 현재 납부액을 감당할 수 있는지와 함께, 금리가 올랐을 때 쓸 수 있는 여윳돈이 있는지까지 살펴두면 월 예산을 잡는 데 도움이 된다.
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