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대환대출은 지금 갚고 있는 대출을 새 대출로 갚고 조건이 더 나은 대출로 옮기는 것이다. 은행 앱에 적힌 '대출 갈아타기'와 같은 말이다. 신용대출은 2023년 5월 31일, 주택담보대출은 2024년 1월 9일, 전세대출은 2024년 1월 31일, 개인사업자 운전자금대출은 2026년 3월 18일부터 은행 앱과 대출비교 플랫폼에서 갈아탈 수 있다.

뜻은 간단하다. 금리가 내려가도 실제로 아끼는 돈은 수수료에 따라 달라진다. 갈아타서 아끼는 돈은 금리 차이에서 수수료를 뺀 금액이다.

1. 대환대출 뜻 — 새 대출로 기존 대출 자동 상환

새 대출이 실행되면 금융결제원 대출이동 시스템을 통해 기존 대출이 자동으로 갚아진다. 기존 은행에 전화할 일도, 창구에 갈 일도 없다.

기존 대출을 갚는지가 핵심이다. 새로 3천만원을 받고 기존 3천만원을 그대로 두면 빚은 6천만원이 된다. 새로 받은 3천만원은 대환이 아니라 추가 대출이다.

금융위원회는 2025년 말까지 42만명이 이 서비스로 대출을 옮겼고 1인당 연간 169만원의 이자를 아꼈다고 밝혔다. 옮겨 간 돈은 모두 22조8천억원, 금리는 평균 1.44%p 내려갔다. 1억원을 빌린 사람이 금리를 1.44%p 낮추면 연 144만원의 이자를 아낀다.

2. 신용·주택·전세·사업자 대출 가능

갈아탈 수 있는 대출

신용대출: 2023년 5월 31일부터

아파트 주택담보대출: 2024년 1월 9일부터, 시세 조회되는 10억원 이하

전세자금대출: 2024년 1월 31일부터, 보증기관 보증서를 담보로 잡은 것

빌라·오피스텔 담보대출: 2024년 9월부터, 실시간 시세가 조회되는 것

개인사업자 운전자금대출: 2026년 3월 18일부터, 10억원 이하

갈아탈 수 없는 대출

디딤돌대출·버팀목 전세자금대출 같은 주택도시기금 대출

보금자리론 같은 정책금융상품

부동산임대업 대출

중도금 대출

정책금융상품이 빠진 이유는 단순하다. 이미 금리가 낮아서다. 지금 4%대 정책대출을 쓰고 있다면 다른 대출이 없는 게 아니라 갈아탈 이유가 없다.

3. 전세대출은 3개월 뒤, 사업자대출은 바로

전세대출은 기존 대출을 받고 3개월이 지나야 갈아탈 수 있다. 계약을 갱신하는 경우라면 만기 2개월 전부터 15일 전 사이에 신청이 끝나 있어야 한다. 15일을 넘기면 그 계약으로는 신청할 수 없다.

개인사업자 운전자금대출은 다르다. 받은 지 얼마가 됐든 갈아탈 수 있고, 만기도 새로 정한다. 금액을 늘려서 갈아타는 것도 된다.

한 번에 한 계좌씩만 옮겨진다. 여러 건을 한꺼번에 묶을 수 없고, 한 대출의 일부만 떼어 옮기는 것도 안 된다.

4. 중도상환수수료와 등기 비용 빼기

먼저 볼 것은 금리표가 아니라 대출받은 날짜다.

중도상환수수료는 대출 실행 3년이 지나면 대개 안 낸다. 3년이 안 됐다면 잔액에 수수료율을 곱하고, 남은 기간만큼 줄어든 금액을 낸다. 2025년 1월 13일 이후 은행과 저축은행에서 새로 받은 대출은 실제로 든 비용만 받도록 바뀌어, 금융위원회 집계로 고정금리 주택담보대출은 평균 1.43%에서 0.56%로, 변동금리 신용대출은 0.83%에서 0.11%로 내려갔다. 농협·수협·새마을금고 같은 상호금융은 2026년 1월 1일부터 같은 방식이 적용된다. 그 전에 맺은 계약은 기존 수수료율 그대로다.

주택담보대출은 여기에 등기 비용이 더 붙는다. 새 은행 근저당 설정에 대출금의 0.2~0.3%가 들고, 기존 근저당 말소에도 비용이 따로 든다.

2억원을 4.5%에서 3.5%로 옮기면 연 200만원의 이자를 아낀다. 설정 60만원에 말소 15만원이면 비용은 75만원, 5개월이면 본전이다. 3년을 두 달 남겨 뒀다면 두 달을 기다리는 편이 낫다. 두 달 뒤면 중도상환수수료를 내지 않는다.

5. DSR 넘으면 신규 대출 불가

대환은 계약서의 금리 숫자만 고치는 일이 아니라 새 대출을 받는 일이다. 은행도 심사를 새로 한다.

DSR 규제비율을 넘긴 상태면 대환용 신규 대출이 아예 안 나온다. 은행 40%, 제2금융권 50%가 기준이고, 기존 빚 일부를 먼저 갚아 비율을 맞춘 뒤에야 신청이 된다. 전세자금대출은 DSR 계산에서 빠진다.

우대금리 조건을 못 채우는 경우가 많다. 안내받은 금리는 우대금리를 다 채웠을 때의 숫자다. 급여이체·카드 실적·자동이체 조건을 기존 은행에서 채웠다면 새 은행에서도 그대로 채울 수 있는지부터 본다. 0.4%p 낮은 금리를 보고 옮겼다가 우대 조건을 못 맞추면 옮기기 전과 같아진다.

심사에 걸리는 시간도 대출마다 다르다. 신용대출은 앱에서 15분 안에 끝나지만, 주택담보대출과 전세대출은 직원이 서류와 권리관계를 직접 심사하기 때문에 2~7일이 든다. 신용대출은 영업일 오전 9시부터 밤 10시까지, 개인사업자 대출은 오전 9시부터 오후 4시까지 신청할 수 있다.

6. 돈을 보내라면 대환대출 사기

금융감독원은 대환대출을 빙자한 보이스피싱에 소비자경보를 냈다. 계좌이체형 보이스피싱에서 대환대출 사칭이 차지하는 비중은 2022년 4.7%에서 2023년 12.5%로 늘었다.

수법은 거의 하나다. 저금리로 갈아타 주겠다며 "기존 대출을 먼저 갚아야 대환이 된다"고 하고 돈을 받아 간다. 신용등급을 올려야 하니 예치금을 넣으라는 말도 보이스피싱이다.

새 대출이 나가면 기존 대출은 시스템이 갚는다. 대출받는 사람이 직접 보낼 돈은 처음부터 없다. 돈을 보내라는 전화는 대환대출이 아니다.