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신생아 특례대출 금리는 연 1.8%에서 4.5% 사이다. 그중 어떤 금리를 받는지는 부부합산 연소득과 대출 만기에 달렸다. 소득 5천만원에 30년 만기면 연 2.65%다.

국토교통부가 고시한 고정금리라 5년 동안 금리가 바뀌지 않는다. 금리가 바뀌는 건 6년째부터다.

1. 신생아 특례대출 금리 연 1.8~4.5%, 소득 구간과 만기로 결정

금리를 정하는 조건은 둘이다. 부부합산 연소득과 대출 만기.

부부합산 연소득별 신생아 특례 디딤돌 금리 (30년 만기)

2천만원 이하: 연 2.05%

2천만~4천만원: 연 2.40%

4천만~6천만원: 연 2.65%

6천만~8천500만원: 연 2.90%

8천500만~1억원: 연 3.20%

1억~1억3천만원: 연 3.50%

맞벌이 1억3천만~2억원: 연 4.50%

만기를 줄이면 같은 소득에서도 내려간다. 30년을 10년으로 바꾸면 2천만원 이하는 2.05%에서 1.80%로 0.25%p 내려가고, 맞벌이 최고 구간은 4.50%에서 3.50%로 1%p 내려간다. 부부합산 연소득이 높을수록 만기를 줄여 내려가는 금리 폭이 크다.

주택이 서울·인천·경기 밖에 있으면 표의 금리에서 0.2%p를 먼저 뺀다.

최저 연 1.8%와 최고 연 4.5%는 2.7%p 차이다. 빌릴 수 있는 돈이 4억원까지니, 4억원을 다 빌린다면 첫해 이자만 1,080만원 차이가 난다.

2. 청약저축 15년이면 우대금리 0.5%p

우대금리 항목 (신생아 특례 디딤돌)

청약저축 5년·60회 이상: 0.3%p

청약저축 10년·120회 이상: 0.4%p

청약저축 15년·180회 이상: 0.5%p

부동산 전자계약: 0.1%p

추가 출산 자녀 1명당: 0.2%p

기존 미성년 자녀 1명당: 0.1%p

청약저축 우대는 기간이 가장 긴 하나만 받는다. 나머지 항목은 겹쳐 받는다. 다만 우대금리는 모두 합쳐 최대 0.5%p다.

그래서 청약통장을 15년 부었으면 청약저축 우대만으로 0.5%p를 받는다. 전자계약을 하든 안 하든 금리는 같다. 청약이 5년이면 0.3%p라, 전자계약 0.1%p와 미성년 자녀 0.1%p를 더해야 0.5%p가 된다. 전자계약 우대는 2026년 12월 31일 신규 접수분까지다.

우대를 다 받아도 연 1.2% 아래로는 안 내려간다. 소득 2천만원 이하가 지방 주택을 10년 만기로 사면 1.8%에서 0.2%p와 0.5%p가 빠져 1.1%지만, 실제 적용 금리는 1.2%다.

3. 특례금리 5년, 6년째부터 0.75%p 가산

이 금리는 5년짜리다. 아이를 더 낳으면 1명당 5년씩 늘어 최장 15년까지 적용된다. 저절로 늘지는 않는다. 출산 뒤에 은행 지점에서 조건변경을 신청해야 금리 0.2%p 우대와 기간 연장을 받을 수 있다.

5년이 끝나면 부부합산 연소득 8천500만원 이하는 쓰던 특례금리에 0.75%p가 더해진다. 4천만~6천만원 구간에서 30년으로 받았다면 2.65%가 3.40%가 된다. 8천500만원을 넘으면 그 시점의 시중은행 주택담보대출 금리를 따라가서 지금은 숫자를 정할 수 없다.

전세로 들어간다면 상품이 버팀목으로 바뀐다. 특례금리는 4년이고 추가 출산 시 최장 12년까지 적용된다. 우대를 다 받았을 때 하한은 연 1%다. 디딤돌과 달리 변동금리다.

4. 대환은 부부합산 1억3천만원까지, 맞벌이 2억 조건 적용 없음

이미 주택담보대출을 쓰는 1주택 가구도 이 금리로 갈아탄다. 갈아탄 뒤 적용되는 금리는 위의 표와 같다.

대신 대환의 소득 기준은 더 낮다. 새로 사는 경우는 맞벌이면 부부합산 2억원까지 보지만, 대환은 맞벌이든 외벌이든 1억3천만원 이하만 된다. 그래서 부부합산 연소득이 1억3천만원을 넘는 맞벌이 부부는 대환을 신청할 수 없다.

시기는 급하지 않다. 새로 살 때는 소유권 이전등기 전이나 등기 접수일로부터 3개월 안에 넣어야 하지만, 대환은 신청 시기 제한이 없다. 출산 2년 안이기만 하면 된다. 다만 기존 대출 잔액을 넘겨서는 못 빌린다.

기존 대출의 중도상환수수료부터 본다. 금리가 내려가서 아끼는 돈이 그 수수료보다 커야 갈아탄 값을 한다.

출시 6개월 동안 들어온 신청 7조2,252억원 가운데 45%인 2조4,538억원이 대환이었다. 새로 집을 사는 사람보다 이미 산 사람이 먼저 움직였다.

은행에 갈 때는 금리 두 개를 적어 간다. 지금 적용되는 금리, 그리고 거기에 0.75%p를 더한 6년째 금리다.

아기 낳고 집 알아보기 시작하면 제일 먼저 듣는 말이 신생아 특례대출이죠. 그런데 신생아 특례대출 조건을 검색하면 지금도 화면에 두 가지 답이 같이 뜹니다. 소득기준이 2.5억까지 풀렸다는 글과, 여전히 2억이 상한이라는 글이요.

답부터 드리면 2.5억은 없던 일이 됐습니다. 2024년 6월에 정부가 올리겠다고 발표했던 계획을 2025년 6월 30일 국토교통부가 시행하지 않기로 확정했고, 2026년 7월 지금 기준은 부부합산 1.3억원, 맞벌이는 2억원까지입니다. 오히려 그날 이후 대출 한도가 5억에서 4억으로 줄었으니, 문이 넓어지긴커녕 좁아진 쪽이에요.

이 글에서 소문의 결말부터 정리하고, 소득·자산·집 조건과 실제 한도 계산, 전세용 버팀목, 신청 순서까지 차례로 짚습니다.

1. 신생아 특례대출 조건, 소득 2.5억 완화는 없던 일이 됐습니다

2026년 7월 현재 소득기준은 부부합산 연 1.3억원 이하, 맞벌이면 합산 2억원 이하입니다. 2.5억이 아닙니다.

2.5억이라는 숫자가 어디서 왔는지 따라가 보면 이렇습니다. 2024년 6월 19일 정부가 저출산 대책으로 소득기준을 2.5억까지 올리겠다고 발표했고, 2025년 1월에도 그 계획을 다시 확인해 줬어요. 그래서 그때 기사들이 아직 검색에 잔뜩 남아 있습니다. 그런데 2025년 6월 30일 국토교통부가 이 상향을 하지 않기로 최종 결정했습니다. 발표는 됐지만 시행은 안 된, 서류로만 존재했던 숫자인 거죠.

집 알아보면서 저도 이 두 숫자 사이에서 한참 헤맸는데, 게시일을 확인하는 게 유일한 구분법이더라고요. 2025년 6월 이전 글이면 일단 의심하고, 최종 수치는 주택도시기금 공식 페이지에서 확인하는 게 맞습니다.

https://www.myhome.go.kr/hws/portal/cont/selectBabySpecialCaseStepStoneLoneView.do

철회의 배경도 알아두면 앞으로의 방향이 읽힙니다. 2024년 12월에 소득기준을 2억으로 올리자마자 월 신청액이 1조원을 넘었고, 주택도시기금이 빠르게 마르면서 정책대출이 집값을 밀어올린다는 지적까지 나왔어요. 그러니 당분간 이 대출은 넓어지기보다 좁아지는 방향으로 봐야 합니다. 혜택이 인기가 너무 좋아서 혜택을 줄인 셈이죠.

2. 맞벌이 2억이라는 말, 절반은 함정입니다

맞벌이 2억에는 조건이 하나 더 붙습니다. 부부 각자의 소득도 1.3억원 이하여야 해요. 합산만 보면 안 됩니다.

예를 들어 한쪽이 1.4억, 다른 쪽이 5천만원이면 합산 1.9억으로 2억 아래인데도 탈락입니다. 한 사람이 1.3억을 넘었기 때문이에요. 반대로 1.2억과 8천만원이면 합산 2억으로 턱 끝이지만 통과고요. 버는 총액이 아니라 버는 구조가 당락을 가르는 겁니다.

외벌이는 맞벌이 완화가 적용되지 않아 1.3억이 그대로 상한입니다. 그리고 이미 받은 주담대를 신생아 특례로 갈아타는 대환은 맞벌이 2억 기준이 그대로 적용되지 않고 1.3억에서 막힐 수 있다는 실무 안내가 많으니, 대환 목적이라면 신청 전에 기금수탁은행에서 본인 소득으로 먼저 확인하는 게 안전합니다.

소득 산정 방식은 육아휴직·퇴사·폐업 등 상황마다 달라서 공식 안내도 개별 심사는 은행 문의로 넘깁니다. 애매한 소득 구조라면 서류 떼서 은행 창구에서 가심사부터 받아보는 게 발품 중에 제일 남는 발품이에요.

3. 소득보다 먼저 걸리는 것들 — 자산, 집값, 분양권

소득이 통과돼도 세 가지에서 갈립니다. 순자산, 집, 그리고 무주택 판정이에요.

순자산은 부부합산 5억1,100만원 이하가 2026년 기준입니다. 예금·차량·전세보증금까지 다 합치고 부채를 뺀 값이라, 소득은 되는데 그동안 모은 돈 때문에 걸리는 경우가 생각보다 있어요.

집도 조건이 있습니다. 평가액 9억원 이하, 전용면적 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 지역은 100㎡)여야 해요. 여기서 하나 조심할 게, 심사에 쓰는 평가액이 내가 쓴 계약서 금액과 다를 수 있다는 점입니다. 신축이라 시세가 아직 안 잡힌 집은 감정평가를 따로 받아야 할 수 있고, 그 비용을 신청자가 내라고 한 사례도 있어요. 계약 전에 그 집이 심사상 얼마로 잡히는지 은행에 물어보는 게 순서입니다.

무주택 판정에서 놓치기 쉬운 게 분양권과 조합원 입주권입니다. 공식 기준상 이것도 주택 보유로 봐요. 집이 없다고 생각하고 갔다가 예전에 사둔 분양권 하나로 탈락하는 경우가 나오는 이유입니다. 참고로 혼인신고 여부는 안 봅니다. 미혼모·미혼부도 대출신청일 기준 2년 이내 출산(2023년 1월 1일 이후 출생아)이면 신청할 수 있어요. 임신 중인 태아는 아직 포함되지 않습니다.

4. 한도 4억이라는 숫자보다 LTV가 먼저입니다

한도는 최대 4억원이지만, 실제로 받을 수 있는 돈은 LTV가 정합니다. 집값의 70%, 생애최초는 80%인데 수도권·규제지역은 생애최초라도 70%까지예요. DTI는 60%가 걸립니다.

그러니까 5억짜리 집이면 4억이 아니라 70%인 3억5천이 실질 상한이 되는 식이에요. 4억을 꽉 채워 받으려면 집값이 그만큼 받쳐줘야 하고, 소득이 낮으면 DTI에서 또 깎입니다. 한도 숫자만 보고 자금 계획을 짜면 잔금 앞에서 구멍이 나요.

원래 한도는 5억이었는데 2025년 6월 27일 가계부채 대책으로 4억이 됐습니다. 그날 이전에 계약서를 쓴 경우만 종전 5억 한도가 유지돼요. 수도권·규제지역은 대출받으면 6개월 안에 전입해야 하는 의무도 그때 생겼습니다.

금리는 연 1.8~4.5% 범위에서 소득과 만기에 따라 정해지고, 지방 소재 주택은 0.2%p 더 내려갑니다. 요즘 시중 주담대 금리 생각하면 이 구간 자체가 이 대출을 알아보는 이유죠. 취급은행은 우리·신한·국민·NH농협·하나 5곳입니다.

5. 전세라면 버팀목 — 기준이 따로 갑니다

전세는 신생아 특례 버팀목대출이고, 매매용 디딤돌과 기준이 다릅니다. 소득 상한은 같은 구조(1.3억, 맞벌이 2억)인데 순자산은 3억4,500만원 이하로 디딤돌보다 낮아요.

보증금은 수도권 5억, 그 외 지역 4억 이하까지고, 한도는 2억4천만원입니다. 이것도 원래 3억이었다가 2025년 6월 27일에 줄었고, 그 이전 계약분만 종전 한도가 적용돼요. 금리는 연 1.3~4.3%로 디딤돌보다 아래에서 시작합니다.

버팀목에서 눈여겨볼 건 기간이에요. 대출 이용 중에 아이를 더 낳으면 자녀 1명당 4년씩, 최장 12년까지 연장됩니다. 전세로 버티며 돈을 모으는 계획이라면 이 연장이 사실상 조건의 일부라고 봐야 합니다.

전세 신청 기한은 매매와 달라서, 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내입니다. 이사 준비하다 보면 3개월이 생각보다 금방이라, 잔금 날짜 잡을 때 대출 접수 일정을 같이 잡아두는 게 좋아요.

6. 신청은 순서와 기한 싸움입니다

매매는 소유권이전등기 전, 늦어도 등기 후 3개월 이내에 신청해야 합니다. 이 기한을 넘기면 조건이 다 돼도 못 받아요.

순서로 정리하면 이렇습니다. 집 계약 전에 그 집이 평가액 9억·전용 85㎡ 안에 드는지, 내 소득·자산이 기준 안인지 은행에서 가심사를 받고, 계약서를 쓴 뒤 잔금일에 맞춰 대출을 접수하고, 등기 후 3개월이라는 마지노선을 달력에 박아두는 것. 은행 지점마다 서류 해석이 다른 경우가 실제로 있어서, 한 지점에서 안 된다는 답을 들었어도 취급은행 다른 곳이나 주택도시보증공사 쪽 기준을 한 번 더 확인해 볼 가치가 있습니다.

마지막으로 하나만 짚을게요. 이 대출은 2024년 도입 후 2년 반 동안 소득기준이 두 번 오르고, 상향 계획이 한 번 엎어지고, 한도가 한 번 깎였습니다. 오늘 맞는 숫자가 내년에도 맞으리란 보장이 없는 제도예요. 계약 도장 찍기 전에는 반드시 주택도시기금 공식 페이지와 취급은행에서 그 시점의 기준을 다시 확인하시고, 판단이 안 서는 조건이 있으면 은행 창구에 물어보는 걸 미루지 마세요.

자주 묻는 질문

신생아 특례대출은 언제 낳은 아이까지 되나요?

대출신청일 기준 2년 이내 출산·입양이어야 하고, 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용됩니다. 2026년 7월에 신청한다면 2024년 7월 이후 출생아가 있어야 한다는 뜻이에요. 임신 중에는 신청할 수 없습니다.

1주택자인데 갈아타기는 되나요?

됩니다. 무주택뿐 아니라 1주택자의 대환도 대상이에요. 다만 대환은 소득이 부부합산 1.3억을 넘으면 제한될 수 있어서, 맞벌이 2억 기준을 믿고 갔다가 막히는 경우가 있으니 은행에서 먼저 확인해야 합니다.

2025년 6월 27일 전에 계약했으면 한도가 어떻게 되나요?

그 이전에 계약을 체결한 경우만 종전 한도가 적용됩니다. 매매는 5억, 전세는 3억이에요. 계약서상 체결일이 기준이니 날짜를 확인해 보세요.