한국은행 기준금리는 2026년 8월 27일 연 2.75%에서 3.00%로 올랐다. 7월 신규 가계대출의 평균 대출이자는 연 4.64%, 주택담보대출은 연 4.48%다. 주담대 4.48%는 2년 8개월 만에 가장 높은 수준이다.
7월 평균 대출이자에는 8월 인상분이 아직 안 들어가 있다.
1. 4대 은행 주담대 연 4.15~6.59%
2026년 9월 기준 대출금리
7월 신규 가계대출 평균: 연 4.64%
7월 주택담보대출 평균: 연 4.48%
4대 은행 주담대 범위: 연 4.15~6.59%
7월 신규취급액 코픽스: 3.18%
코픽스는 4개월 연속 올랐다. 변동금리는 코픽스를 따라간다. 그런데 기준금리가 오른 날 대출이자가 같이 오르지는 않는다. 금리 재산정일이 3개월 뒤면 3개월 뒤에 오른다. 지금 고지서에 찍힌 금액은 아직 인상 전 금액이라는 뜻이다.
한국은행이 내놓은 점도표 중간값은 3.25%다. 금융통화위원회는 앞으로 반년 안에 금리를 한 번 더 올릴 것으로 봤다. 그러니 대출이자는 금리가 한 번 더 오른 경우까지 계산해 두는 게 맞다.
2. 3억 빌리면 매달 나가는 돈
3억원·30년·원리금균등상환
연 4.0%: 월 약 143만원, 총이자 약 2억1,600만원
연 5.0%: 월 약 161만원, 총이자 약 2억8,000만원
1%p는 작아 보인다. 30년 동안 총이자는 6,400만원 늘어난다.
3. 총이자가 가장 적은 원금균등
총이자 크기는 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순서다. 금리도 기간도 그대로인데 갚는 방식만 바꿔서 나는 차이다.
3억원·연 4%·30년
원리금균등: 첫 달부터 끝까지 약 143만원
원금균등: 첫 달 약 183만원에서 마지막 달 약 84만원까지 감소
두 방식의 총이자 차이: 약 3,500만원
원금균등은 첫 달 부담을 놓치기 쉽다. 이자가 제일 적다는 말만 듣고 원금균등을 고르면 첫 달에 40만원이 더 나간다. 첫 달에 더 내는 40만원을 2년 넘게 감당할 수 없다면 원리금균등이 맞다. 3,500만원을 아끼려다 넉 달 만에 연체하는 편이 더 비싸다.
4. 20년은 월 39만원 더 내고 이자 8,000만원 절약
3억원·연 4%·원리금균등상환
30년: 월 약 143만원, 총이자 약 2억1,600만원
20년: 월 약 182만원, 총이자 약 1억3,600만원
매달 39만원을 더 내고 이자 8,000만원을 줄인다. 상환기간을 줄이면 월 부담은 늘고 총이자는 줄어든다. 금리 상승기에는 상환기간이 금리보다 월 상환액과 총이자에 더 큰 영향을 준다.
5. 금리 차이 0.5%p부터 갈아타기 계산
남은 원금과 잔여기간 확인 → 다른 은행 금리 비교 → 중도상환수수료 계산 → 대출 갈아타기.
주택담보대출은 받은 지 6개월, 전세대출은 3개월이 지나야 갈아탈 수 있다. 2억원·남은 20년을 연 4.5%에서 3.8%로 옮기면 월 상환액은 약 7만4천원 줄고, 남은 기간 이자는 약 1,800만원 줄어든다.
중도상환수수료
대출일부터 3년 경과: 0원
2025년 1월 13일 이후 신규 계약 주담대: 0.6%대
2025년 1월 13일 이후 신규 계약 신용대출: 0.1%대
갈아탄다고 수수료를 면제해 주지는 않는다. 아끼는 이자에서 수수료와 인지세를 빼야 실제로 아끼는 돈이 나온다. 금리 차이가 0.5%p 이상이면 계산해 볼 만하고, 남은 기간이 길수록 아끼는 돈이 커진다.
은행들이 대출 갈아타기를 다시 받고 있다. 농협은행은 8월 20일 주담대 금리 상단을 0.4~0.5%p 내렸고, 8월 31일부터 다른 은행 주담대를 갈아타는 대면 대환도 다시 받는다. 대출 갈아타기를 다시 받는다고 금리가 내리는 것은 아니다. 지금 바꿀 수 있는 건 상환방식·기간·갈아타기 셋뿐이고, 모두 계약서를 꺼내 조건을 보는 것부터 시작한다.
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