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직장인신용대출에서 먼저 볼 숫자는 광고에 적힌 ‘최대 3억원’이 아니다. 그 숫자는 상품이 정한 최고 한도이고, 내가 받을 금액은 소득·재직기간·신용상태·기존 부채·은행 내부 심사를 거쳐 다시 정해진다.

같은 연봉을 받는 직장인이라도 주택담보대출이나 카드론을 갚고 있는 사람, 사용하지 않는 마이너스통장을 열어 둔 사람은 추가 한도가 작아질 수 있다. 요즘은 은행이 자체적으로 접수량이나 최대한도까지 조절하므로 앱에 접속하는 시점도 결과에 영향을 준다.

1. 최대한도와 내 한도는 다르다

2026년 9월 확인되는 카카오뱅크 신용대출은 최대한도 3억원, 금리 연 4.81∼13.05%를 안내한다. 케이뱅크 신용대출 갈아타기는 최대 3억원이며, 9월 10일 기준 금리는 연 5.61∼12.52%다.

하지만 최대한도는 고소득·고신용자도 무조건 받는 금액이 아니다. 실제 한도는 대체로 다음 네 단계에서 줄어든다.

상품별 최대한도

은행이 인정한 소득과 재직기간

기존 부채를 포함한 DSR 한도

은행의 신용평가와 당일 운영 기준

네 금액 가운데 가장 낮은 금액이 실제 한도가 된다. 직장 이름이나 연봉만 보고 다른 사람의 승인액을 그대로 예상하면 어긋나기 쉽다.

2. 재직기간과 소득은 상품마다 다르다

‘직장인’이라는 공통 신청 조건은 없다. 은행과 상품에 따라 최소 재직기간과 인정소득이 다르기 때문이다.

토스뱅크와 광주은행의 함께대출은 직장가입자로 건강보험료를 3회차 이상 납부하고, 환산한 세전 연소득이 1천만원 이상인 고객을 신청 대상으로 안내한다. 반면 케이뱅크의 신용대출 갈아타기는 원칙적으로 건강보험에 가입한 근로소득자 가운데 재직기간 6개월 이상을 요구한다. 연 환산소득 기준도 신용구간에 따라 2천만원 또는 3천만원 이상으로 나뉜다.

따라서 재직 3개월, 연봉 4천만원처럼 숫자 하나만으로 승인 여부를 단정할 수 없다. 은행이 건강보험 자격과 납부내역, 급여 입금, 원천징수영수증 가운데 무엇을 인정하는지 확인해야 한다. 이직 직후라면 이전 직장의 연봉보다 현재 직장에서 확인되는 급여 횟수가 더 중요하게 작용할 수도 있다.

3. DSR은 원금 한도가 아니라 상환 여력을 잰다

DSR은 연소득에서 한 해 동안 갚아야 할 대출 원금과 이자가 차지하는 비율이다. DSR 계산식은 간단하다.

DSR = 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

예를 들어 은행권 DSR 40%가 적용되는 상황에서 세전 연소득이 5천만원이라면, DSR 산정에 포함되는 모든 대출의 연간 원리금은 2천만원 이내여야 한다. 월평균으로 바꾸면 약 166만7천원이다.

여기서 기존 주택담보대출과 자동차 할부 등으로 매달 100만원을 갚고 있다면 새 대출에 쓸 수 있는 계산상 여유는 약 66만7천원만 남는다. 이 금액을 적용 금리와 상환기간에 맞춰 대출원금으로 계산해야 하므로, 월 상환 여유만 보고 대출원금을 바로 단정할 수는 없다.

2025년 7월 1일부터 시행된 3단계 스트레스 DSR에서는 신용대출 잔액이 1억원을 초과할 때 스트레스 금리가 적용된다. 금융위원회가 안내한 스트레스 금리는 1.5%다. 이는 실제 약정금리에 더해 내는 이자가 아니라, 향후 금리 상승 가능성을 가정해 한도를 보수적으로 계산할 때만 쓰는 금리다.

4. 안 쓰는 마이너스통장도 살펴본다

한도대출은 통장에서 실제로 꺼내 쓴 금액만 보면 안 된다. DSR과 추가 신용대출 심사에서는 약정한도 전체가 부채 부담에 반영될 수 있다. 잔액이 0원이어도 3천만원짜리 마이너스통장을 열어 두었다면 새 대출 여력이 줄어드는 이유다.

다만 새 대출을 받기 위해 무조건 해지부터 할 필요는 없다. 비상자금 기능이 필요한지, 한도를 줄인 뒤 다시 만들 수 있는지부터 판단해야 한다. 주택담보대출이나 큰 신용대출을 곧 신청할 예정이고 거의 사용하지 않는 통장이라면 한도를 줄이는 경우와 해지하는 경우를 은행에 각각 계산해 달라고 하는 편이 안전하다.

은행이 자체적으로 한도를 줄이는 일도 영향을 준다. 2026년 6월 발표 기준으로 신한은행은 약정금액 3천만원 초과 마이너스통장 가운데 사용률이 10% 미만인 계좌를 만기 연장할 때 최대 20% 감액하는 방안을 내놨다. 하나은행도 미사용 한도의 만기 감액을 강화했다. 필요할 때 쓰려고 넉넉히 잡아 둔 한도가 연장 때 그대로 유지된다고 장담하기 어려운 상황이다.

5. 검색되는 상품이 지금도 팔리는지 확인한다

은행 상품은 검색 결과에 남아 있어도 판매가 중단됐을 수 있다. 우리은행의 ‘우리 주거래 직장인대출’ 인터넷뱅킹 페이지에는 최대 2억원이라는 안내와 함께 판매종료가 표시돼 있다. 오래된 비교 글의 상품명과 최대한도를 그대로 믿으면 신청 단계에서 막힐 수 있다.

2026년 6월에는 은행권의 신용대출 관리도 강화됐다. 당시 발표된 내용은 다음과 같다.

KB국민은행 일반 신용대출 최대 1억원

KB국민은행 마이너스통장 최대 5천만원

하나은행 신규 신용대출 최대 1억원

신한은행 내부 기준 초과 시 비대면 접수 제한

우리은행 일부 비교 플랫폼과 비대면 갈아타기 접수 중단

일부 조치는 한시적이거나 별도 안내 때까지 적용하는 방식이었다. 상품 페이지에 최대 3억원이라고 적혀 있어도 은행의 당일 운영 한도 때문에 그보다 적게 나오거나 접수가 중단될 수 있다는 뜻이다. 신청 당일 앱과 고객센터에서 판매 여부부터 확인해야 불필요한 신청을 줄일 수 있다.

6. 신청은 한도 조회보다 비교 순서가 중요하다

먼저 신용대출, 마이너스통장, 카드론, 자동차 할부와 주택담보대출의 잔액·월 상환액·남은 기간을 적는다. 그다음 세전 증빙소득과 재직기간을 확인하고 필요한 금액을 정한다.

기존 부채 확인 → 월 상환 가능액 결정 → 은행별 한도·금리 조회 → 상환방식과 비용 비교

은행별 결과를 볼 때는 최저금리 광고보다 나에게 제시된 금리를 기준으로 삼아야 한다. 카카오뱅크가 안내하는 금리 범위만 해도 최저와 최고가 8%포인트 넘게 벌어진다. 같은 상품 안에서도 신용상태와 거래조건에 따라 부담이 크게 달라진다는 뜻이다.

중간에 갚을 계획이라면 중도상환수수료도 확인한다. 카카오뱅크 신용대출과 케이뱅크 갈아타기 상품은 중도상환수수료 면제를 안내한다. 반대로 중도상환수수료가 있는 상품은 대출을 바꿔 줄어드는 이자에서 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출 비용을 빼야 실제 이득을 알 수 있다.

분할상환은 매달 원금을 줄여 만기 부담을 낮추는 대신 월 납입액이 커진다. 만기일시상환과 마이너스통장은 당장의 월 부담이 작지만 원금이 오래 남는다. 승인받을 수 있는 최대금액이 아니라 생활비를 내고도 계속 갚을 수 있는 금액을 정해야 한다. 대출한도는 빌려도 된다는 권장액이 아니라 은행이 허용한 상한선이다.

대환대출은 지금 갚고 있는 대출을 새 대출로 갚고 조건이 더 나은 대출로 옮기는 것이다. 은행 앱에 적힌 '대출 갈아타기'와 같은 말이다. 신용대출은 2023년 5월 31일, 주택담보대출은 2024년 1월 9일, 전세대출은 2024년 1월 31일, 개인사업자 운전자금대출은 2026년 3월 18일부터 은행 앱과 대출비교 플랫폼에서 갈아탈 수 있다.

뜻은 간단하다. 금리가 내려가도 실제로 아끼는 돈은 수수료에 따라 달라진다. 갈아타서 아끼는 돈은 금리 차이에서 수수료를 뺀 금액이다.

1. 대환대출 뜻 — 새 대출로 기존 대출 자동 상환

새 대출이 실행되면 금융결제원 대출이동 시스템을 통해 기존 대출이 자동으로 갚아진다. 기존 은행에 전화할 일도, 창구에 갈 일도 없다.

기존 대출을 갚는지가 핵심이다. 새로 3천만원을 받고 기존 3천만원을 그대로 두면 빚은 6천만원이 된다. 새로 받은 3천만원은 대환이 아니라 추가 대출이다.

금융위원회는 2025년 말까지 42만명이 이 서비스로 대출을 옮겼고 1인당 연간 169만원의 이자를 아꼈다고 밝혔다. 옮겨 간 돈은 모두 22조8천억원, 금리는 평균 1.44%p 내려갔다. 1억원을 빌린 사람이 금리를 1.44%p 낮추면 연 144만원의 이자를 아낀다.

2. 신용·주택·전세·사업자 대출 가능

갈아탈 수 있는 대출

신용대출: 2023년 5월 31일부터

아파트 주택담보대출: 2024년 1월 9일부터, 시세 조회되는 10억원 이하

전세자금대출: 2024년 1월 31일부터, 보증기관 보증서를 담보로 잡은 것

빌라·오피스텔 담보대출: 2024년 9월부터, 실시간 시세가 조회되는 것

개인사업자 운전자금대출: 2026년 3월 18일부터, 10억원 이하

갈아탈 수 없는 대출

디딤돌대출·버팀목 전세자금대출 같은 주택도시기금 대출

보금자리론 같은 정책금융상품

부동산임대업 대출

중도금 대출

정책금융상품이 빠진 이유는 단순하다. 이미 금리가 낮아서다. 지금 4%대 정책대출을 쓰고 있다면 다른 대출이 없는 게 아니라 갈아탈 이유가 없다.

3. 전세대출은 3개월 뒤, 사업자대출은 바로

전세대출은 기존 대출을 받고 3개월이 지나야 갈아탈 수 있다. 계약을 갱신하는 경우라면 만기 2개월 전부터 15일 전 사이에 신청이 끝나 있어야 한다. 15일을 넘기면 그 계약으로는 신청할 수 없다.

개인사업자 운전자금대출은 다르다. 받은 지 얼마가 됐든 갈아탈 수 있고, 만기도 새로 정한다. 금액을 늘려서 갈아타는 것도 된다.

한 번에 한 계좌씩만 옮겨진다. 여러 건을 한꺼번에 묶을 수 없고, 한 대출의 일부만 떼어 옮기는 것도 안 된다.

4. 중도상환수수료와 등기 비용 빼기

먼저 볼 것은 금리표가 아니라 대출받은 날짜다.

중도상환수수료는 대출 실행 3년이 지나면 대개 안 낸다. 3년이 안 됐다면 잔액에 수수료율을 곱하고, 남은 기간만큼 줄어든 금액을 낸다. 2025년 1월 13일 이후 은행과 저축은행에서 새로 받은 대출은 실제로 든 비용만 받도록 바뀌어, 금융위원회 집계로 고정금리 주택담보대출은 평균 1.43%에서 0.56%로, 변동금리 신용대출은 0.83%에서 0.11%로 내려갔다. 농협·수협·새마을금고 같은 상호금융은 2026년 1월 1일부터 같은 방식이 적용된다. 그 전에 맺은 계약은 기존 수수료율 그대로다.

주택담보대출은 여기에 등기 비용이 더 붙는다. 새 은행 근저당 설정에 대출금의 0.2~0.3%가 들고, 기존 근저당 말소에도 비용이 따로 든다.

2억원을 4.5%에서 3.5%로 옮기면 연 200만원의 이자를 아낀다. 설정 60만원에 말소 15만원이면 비용은 75만원, 5개월이면 본전이다. 3년을 두 달 남겨 뒀다면 두 달을 기다리는 편이 낫다. 두 달 뒤면 중도상환수수료를 내지 않는다.

5. DSR 넘으면 신규 대출 불가

대환은 계약서의 금리 숫자만 고치는 일이 아니라 새 대출을 받는 일이다. 은행도 심사를 새로 한다.

DSR 규제비율을 넘긴 상태면 대환용 신규 대출이 아예 안 나온다. 은행 40%, 제2금융권 50%가 기준이고, 기존 빚 일부를 먼저 갚아 비율을 맞춘 뒤에야 신청이 된다. 전세자금대출은 DSR 계산에서 빠진다.

우대금리 조건을 못 채우는 경우가 많다. 안내받은 금리는 우대금리를 다 채웠을 때의 숫자다. 급여이체·카드 실적·자동이체 조건을 기존 은행에서 채웠다면 새 은행에서도 그대로 채울 수 있는지부터 본다. 0.4%p 낮은 금리를 보고 옮겼다가 우대 조건을 못 맞추면 옮기기 전과 같아진다.

심사에 걸리는 시간도 대출마다 다르다. 신용대출은 앱에서 15분 안에 끝나지만, 주택담보대출과 전세대출은 직원이 서류와 권리관계를 직접 심사하기 때문에 2~7일이 든다. 신용대출은 영업일 오전 9시부터 밤 10시까지, 개인사업자 대출은 오전 9시부터 오후 4시까지 신청할 수 있다.

6. 돈을 보내라면 대환대출 사기

금융감독원은 대환대출을 빙자한 보이스피싱에 소비자경보를 냈다. 계좌이체형 보이스피싱에서 대환대출 사칭이 차지하는 비중은 2022년 4.7%에서 2023년 12.5%로 늘었다.

수법은 거의 하나다. 저금리로 갈아타 주겠다며 "기존 대출을 먼저 갚아야 대환이 된다"고 하고 돈을 받아 간다. 신용등급을 올려야 하니 예치금을 넣으라는 말도 보이스피싱이다.

새 대출이 나가면 기존 대출은 시스템이 갚는다. 대출받는 사람이 직접 보낼 돈은 처음부터 없다. 돈을 보내라는 전화는 대환대출이 아니다.