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청년도약계좌 가입자도 이번 청년미래적금 2차 모집에서 갈아탈 수 있다. 다만 기존 계좌를 먼저 해지하면 갈아타기용 특별중도해지를 신청할 수 없다. 새 적금의 가입 심사를 통과하고 계좌를 연 뒤에 기존 계좌를 특별중도해지하는 순서다.

갈아탈지 결정할 때는 ‘3년 만기’와 ‘정부기여금 12%’만 보고 고르기 어렵다. 청년도약계좌의 남은 기간, 매달 넣는 금액, 청년미래적금에서 실제로 받을 기여금 비율을 함께 봐야 한다.

1. 월 70만원과 50만원의 차이

청년도약계좌는 5년 동안 월 최대 70만원, 청년미래적금은 3년 동안 월 최대 50만원을 넣는다. 청년미래적금의 정부기여금은 일반형이면 납입액의 6%, 우대형이면 12%다. 총급여가 6천만원을 넘고 7천500만원 이하인 가입자는 정부기여금 없이 이자소득 비과세만 받는다. 우대형 여부는 소득과 재직·사업 요건을 심사해 결정한다.

월 50만원을 넣는다면 정부기여금은 일반형 월 3만원, 우대형 월 6만원이다. 하지만 청년도약계좌에 월 70만원을 넣던 사람이 갈아타면 새 적금에는 월 50만원까지만 넣을 수 있다. 두 상품의 만기 수령액을 비교할 때 월 납입 원금이 20만원 달라진다는 점도 같이 계산해야 한다.

청년미래적금 우대형으로 가입한 중소기업 재직·신규 취업자는 만기 한 달 전까지 중소기업에서 총 29개월 이상 일하고, 가입 기간 중 이직이 2회 이하여야 전체 기간에 12% 기여금이 적용된다. 이 요건을 채우지 못하면 전체 기간의 기여금 비율이 6%로 바뀐다.

2. 기존 계좌의 남은 만기부터 확인

청년도약계좌 만기가 3년보다 적게 남았다면, 기존 계좌를 유지할 때 돈을 받는 날짜가 새 청년미래적금의 만기보다 빠르다. 반대로 청년도약계좌 만기까지 오래 남았고 청년미래적금 우대형에 해당한다면, 기존 계좌를 유지할 때와 3년 만기에 12% 기여금을 받는 새 적금으로 갈아탈 때의 예상 수령액을 비교해 볼 만하다. 가입한 지 몇 개월 또는 몇 년이 지났다는 사실만으로 손익이 결정되지는 않는다.

기존 은행 앱에서 현재 특별중도해지 예상금과 만기까지 유지할 때의 예상금, 적용 금리를 확인한다. 새 적금은 심사 결과에 따른 기여금 비율과 실제로 충족할 수 있는 은행 우대금리를 적용해 예상 수령액을 확인한다. 두 계좌의 만기일이 다르고, 도약계좌 해지금을 새 적금에 한꺼번에 넣을 수도 없다. 해지금을 새 적금 밖에서 보관할 때 받을 금액도 함께 비교해야 한다.

금융위원회가 제시한 청년미래적금 우대형 ‘연 19.4%’는 은행의 적금 금리가 아니다. 정부기여금과 비과세 효과까지 일반 과세 적금의 금리로 바꿔 표시한 최대 수치다. 자신의 가입 유형과 은행 우대금리 조건이 다르면 받을 금액도 달라진다.

3. 갈아탄다면 신청과 해지 순서

2차 가입 신청은 10월 7일부터 16일까지다. 7일에는 출생연도 끝자리가 홀수인 사람, 8일에는 짝수인 사람이 신청할 수 있다. 12일부터 16일까지는 출생연도와 관계없이 신청 가능하다. 심사는 10월 19일부터 11월 13일까지 예정돼 있고, 통과자는 11월 16일부터 27일까지 청년미래적금 계좌를 개설할 수 있다. 심사 일정은 진행 상황에 따라 달라질 수 있다.

갈아타기 순서는 청년미래적금 신청 → 가입 가능 안내 확인 → 청년미래적금 계좌 개설 → 청년도약계좌의 ‘청년미래적금 가입 목적’ 특별중도해지 신청이다. 이렇게 특별중도해지로 처리되면 기존 청년도약계좌 납입금에 대한 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택이 유지된다. 계좌 개설과 해지의 세부 절차는 대상자에게 따로 안내될 예정이다.

이번 2차에 신청할 때도 나이와 소득 요건을 충족해야 한다. 계좌 개설 기간 기준으로 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지 신청할 수 있고, 병역 이행 기간은 최대 6년까지 나이 계산에서 뺀다. 2025년 확정 소득을 기준으로 개인소득과 가구소득을 심사한다. 지금 청년도약계좌를 갖고 있어도 새 적금의 가입 심사를 통과해야 갈아탈 수 있다.