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주택청약통장 대출은 통장에 든 돈을 중도 인출하는 상품이 아니다. 청약통장을 담보로 잡고 은행에서 별도의 돈을 빌리는 대출이다. 따라서 통장을 바로 해지하지 않고 가입기간과 납입 이력을 유지할 수 있다는 점이 가장 큰 쓸모다.

다만 통장에 있는 돈 전부를 꺼내 쓰는 것은 아니다. 은행별 담보 인정 비율 안에서 빌리고, 이자를 내다가 만기에 원금까지 갚아야 한다. 상환하지 못하면 담보인 통장이 대출금 변제에 사용될 수 있으므로 단순한 ‘내 돈 미리 찾기’로 보면 곤란하다.

1. 통장에 1000만원이면 얼마까지 가능할까?

한도는 통장 잔액과 같지 않다. KB국민은행의 청약담보대출은 자사에 예치된 본인 명의 청약상품 납입액의 95% 이내를 상품상 한도로 안내한다.

납입액 500만원: 최대 475만원 이내

납입액 1000만원: 최대 950만원 이내

납입액 3000만원: 최대 2850만원 이내

따라서 청약통장에 3000만원이 있어도 3000만원 전액을 빌릴 수 있는 것은 아니다. 95% 기준으로 3000만원을 마련하려면 납입액이 약 3158만원은 있어야 한다. 은행의 인정 비율이 90%라면 약 3334만원이 필요하다.

95%는 KB 상품의 최대 비율이지 모든 은행에 공통으로 적용되는 한도가 아니다. 계좌 상태와 은행의 담보평가에 따라 실제 승인액도 낮아질 수 있다.

KB국민은행 상품 안내:

https://obank.kbstar.com/quics?cc=b032425:b033525&isNew=N&page=C020709&prcode=LN20000065

2. 통장 이율과 대출금리는 별개다

청약통장이 연 3.1% 이자를 준다고 해서 담보대출 금리가 여기에 정확히 1%포인트만 붙는다고 단정할 수는 없다. KB 상품은 COFIX 기준금리에 가산금리를 더하는 구조를 안내한다. 공개 페이지에 적힌 2025년 10월 1일 예시금리는 연 3.86%와 연 3.89%였지만, 2026년 9월 실제 금리는 신청 화면에서 다시 확인해야 한다.

필요한 돈이 950만원이고 적용금리를 연 4%로 가정해 3개월만 쓴다면 단순 계산 이자는 9만5000원이다.

950만원 × 연 4% × 3개월 ÷ 12 = 9만5000원

실제 이자는 사용 일수와 대출잔액을 기준으로 계산되므로 이 금액은 비교용 예시다. 종합통장자동대출 방식을 고르면 KB는 적용금리에 연 0.50%포인트를 더한다고 안내한다. 필요한 금액만 한 번에 빌리는 방식과 한도대출 방식의 금리를 따로 비교해야 하는 이유다.

KB는 중도상환수수료가 없고 만기일시상환 방식이다. 기본 대출기간은 2년이며, 청약통장을 해지할 때까지 1년 단위 자동기한연장 조건을 안내한다. 다만 연체나 계좌 상태 변화가 있으면 연장이 계속 보장된다고 생각해서는 안 된다.

3. 대출받은 금액만큼 예치금이 줄어들까?

담보대출은 청약통장에서 돈을 빼는 거래가 아니므로 대출액만큼 통장 잔액이 차감되는 구조가 아니다. 통장에는 질권이 설정되고 원금과 이자의 지급이 제한된다. 정상적으로 통장을 유지한다면 대출 실행만으로 가입기간이나 기존 납입내역이 없어지지는 않는다.

민영주택 청약은 입주자모집공고일 현재 통장 잔액이 거주지역과 신청 면적의 예치기준금액을 충족하는지 본다. 국민주택은 가입기간과 납입인정회차·인정금액을 따로 확인한다. 담보대출 여부와 별개로 이 청약 조건은 공고일 기준으로 맞춰야 한다.

다만 연체가 길어져 은행이 담보권을 실행하거나 통장을 해지하면 이야기가 달라진다. 그때는 청약통장 자체와 누적 이력을 잃을 수 있다. 대출을 받았다는 사실과 통장이 끝까지 유지된다는 결과는 같은 말이 아니다.

주택청약종합저축의 담보 제공 및 청약 기준:

https://banking.nonghyup.com/content/html/ip/mk/dt/dt10000587.html

4. 신청 전에 걸리는 조건

원칙적으로 본인 명의 청약통장을 개설한 은행에서 신청한다. 다른 은행으로 통장을 바로 옮겨 더 싼 담보대출만 받는 구조로 생각하면 안 된다. 은행마다 취급 상품과 금리 산정 방식도 다르므로 가입 은행 앱에서 예상한도와 적용금리를 직접 조회하는 것이 먼저다.

KB국민은행은 본인 단독명의의 청약저축, 주택청약종합저축, 청년 주택드림 청약통장을 대상으로 한다. 신규가입일을 포함해 2영업일 이내인 계좌, 제3자 명의 계좌, 잔액증명서를 발급한 당일의 계좌는 취급할 수 없다고 안내한다.

KB스타뱅킹과 인터넷뱅킹에서는 시스템 점검 시간인 오후 11시부터 다음 날 오전 0시 10분까지 신청할 수 없다. 그 밖의 시간에는 토요일과 공휴일을 포함해 신청할 수 있다고 공시돼 있다.

신청 화면에서는 다음 항목을 한꺼번에 확인해야 한다.

실제 승인 가능액

현재 적용금리와 금리변동 주기

한도대출 선택 시 추가금리

만기일과 연장 조건

중도상환수수료

연체이자율

원금을 갚을 자금과 날짜

담보가 있어도 대출 실행 사실과 대출잔액, 상환·연체 이력은 신용평가에 영향을 줄 수 있다. 가까운 시일 안에 전세대출이나 주택담보대출을 신청할 계획이라면 이 채무가 향후 심사에 어떻게 반영되는지도 가입 은행에 함께 물어보는 편이 안전하다.

5. 해지보다 유리한지는 상환 날짜가 가른다

몇 달 뒤 보너스나 보증금 반환금처럼 갚을 돈이 들어올 예정이고 청약통장을 계속 쓸 계획이라면 담보대출의 활용도가 높다. 해지로 잃는 가입기간과 납입 이력을 이자 몇 달치로 지킬 수 있기 때문이다.

반대로 상환할 날짜가 없고 생활비 부족을 대출로 계속 메워야 한다면 낮아 보이는 금리만으로 결정하기 어렵다. 만기일시상환은 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 구조다. 원금 마련 계획이 없으면 연장을 반복하며 이자 부담만 길어질 수 있다.

매달 납입액이 부담인 경우라면 기존 잔액을 담보로 빚을 내기보다 앞으로 넣을 금액을 줄이는 방법부터 살펴볼 만하다. 다만 국민주택을 준비한다면 납입을 미룬 기간만큼 인정일과 순위 발생이 늦어질 수 있다.

결국 순서는 간단하다. 필요한 금액과 갚을 날짜를 먼저 정하고, 가입 은행에서 실제 한도와 총이자를 조회한 뒤 해지 예상 수령액과 비교한다. 주택청약통장 대출은 통장을 무조건 지키는 묘수가 아니라, 갚을 계획이 분명할 때 청약 이력을 보존하는 단기 자금 수단에 가깝다.

확인 기준은 2026년 9월 16일이다. 은행별 한도와 금리는 수시로 바뀔 수 있으므로 계약 직전의 상품설명서와 예상금리 조회 결과가 우선한다.

청약통장은 가입한 은행에서만 해지할 수 있다. 신분증을 들고 그 은행 영업점에 가면 바로 해지할 수 있다. 앱 해지는 은행이 비대면 해지를 지원하고 계좌 주인이 미리 등록해 둔 경우에만 된다. 일부만 인출할 수 없어서 해지하면 예치금 전액을 받고 계좌는 해지된다. 가입기간과 납입 실적도 그때 같이 사라진다.

해지 버튼을 누르기 전에 확인할 것은 가입일과 소득공제 등록 여부다. 연말정산에서 청약 소득공제를 받아 온 사람이 가입한 지 5년 안에 해지하면 그동안 넣은 돈의 6%, 지방소득세까지 치면 6.6%를 해지금에서 먼저 떼고 준다. 지금처럼 연도 중간에 해지하면 올해 넣은 돈은 소득공제를 전혀 받을 수 없다.

1. 영업점 해지와 앱 해지가 되는 조건

가장 확실한 방법은 영업점이다. 가입한 은행 지점이면 어디서든 되고, 일반 주택청약종합저축은 본인 신분증만 있으면 된다.

청년 주택드림 청약통장은 서류가 하나 더 필요하다. 예전 청년우대형에서 자동 전환된 계좌도 같은 서류가 필요하다. 국토교통부 안내에 따르면 해지할 때 지방세 세목별 과세증명서 등으로 가입기간 내내 무주택이었는지 확인한다. 정부24나 주민센터에서 미리 떼어 가야 은행에 다시 가지 않아도 된다.

앱 해지는 조건이 붙는다. KB국민은행 상품설명서를 보면 영업점이나 KB스타뱅킹에서 '비대면 해지 사전신청'을 해 둔 계좌만 앱·인터넷뱅킹으로 해지할 수 있다. 보이스피싱이나 실수로 해지하는 일을 막으려는 장치다. 조건과 메뉴 이름은 은행마다 다르다. 앱에 해지 메뉴가 없거나 마지막 단계에서 막히면 사전등록을 안 한 계좌일 가능성이 제일 크다.

앱으로 해지할 수 있으면 보통 이 순서로 진행한다.

가입 은행 앱 로그인 → 청약 계좌 선택 → 해지 → 해지 예상 금액 확인 → 받을 본인 계좌 지정 → 본인인증

통장을 담보로 대출을 받았다면 은행이 이 통장에 질권을 잡아 둔 상태다. 해지하기 전에 대출을 어떻게 정리할지부터 은행과 정해야 한다.

2. 해지 예상 금액의 이자·이자소득세·추징세액

해지하면 원금에 이자를 붙이고 세금을 뺀 돈이 들어온다. 우리은행 안내대로 주택청약종합저축에는 따로 정한 중도해지 이율이 없고, 가입기간에 해당하는 이율을 그대로 준다. 현재 고시 이율은 이렇다(세전, 변동금리).

가입 1개월 이내: 0%

1개월 초과 1년 미만: 연 2.3%

1년 이상 2년 미만: 연 2.8%

2년 이상: 연 3.1%

가입하고 한 달 안에 해지하면 이자가 한 푼도 붙지 않는다. 이자에서는 이자소득세 15.4%를 뗀다. 비과세종합저축으로 가입한 계좌는 한도 안에서 이자소득세를 내지 않는다.

세 번째로 볼 것이 추징세액이다. 추징세액이 0원이 아니면 해지하기 전에 아래 3번을 먼저 읽어야 한다.

3. 5년 안에 해지할 때 추징세액 계산과 내지 않는 경우

추징세액은 소득공제 대상으로 등록한 사람, 즉 은행에 무주택확인서를 낸 사람에게만 부과된다. 등록한 적이 없으면 5년 안에 해지해도 추징은 없다.

추징세액을 내는 경우는 두 가지다(조세특례제한법 제87조, KB국민은행·우리은행 안내).

가입일부터 5년 안에 해지하는 경우

전용 85㎡를 넘는 주택에 당첨돼 해지하는 경우(가입기간과 상관없음)

계산 방법은 이렇다. 소득공제를 등록한 해부터 해지하기 전 해까지 넣은 돈을 모두 더하는데, 한 해에 300만원까지만 센다(2023년까지 넣은 돈은 240만원까지). 여기에 6%를 곱한 금액에 지방소득세를 포함하면 6.6%가 된다. 은행이 해지금에서 먼저 떼어 세무서에 낸다.

2024년 1월에 가입해 매달 25만원씩 넣고 2024년·2025년 두 해 공제를 받은 사람이 지금 해지하면 이렇다.

추징 기준 금액: 300만원 × 2년 = 600만원

추징세액: 600만원 × 6.6% = 39만6000원

실제로 줄어든 세금이 추징세액보다 적었다면 그만큼만 내면 된다. 조세특례제한법 제87조가 공제로 감면받은 세액이 추징세액에 못 미친다는 것을 증명하면 실제 감면액만 추징하도록 정해 두었기 때문이다. 과세표준이 1,400만원 이하라 세율 6% 구간에 있는 사람을 예로 들면, 한 해 300만원을 넣어도 공제로 줄어든 세금은 7만9200원(120만원 × 6.6%)이다. 그런데 추징은 19만8000원(300만원 × 6.6%)이다. 이 구간이라면 근로소득 원천징수영수증처럼 실제 감면액을 계산할 수 있는 자료를 챙겨서, 해지하기 전에 은행에 추징액 조정을 요청할 만하다.

KB국민은행 소득공제 안내에 따르면 아래 경우에는 추징세액을 내지 않는다.

85㎡ 이하 주택에 당첨돼 해지

사망, 해외이주(기간 제한 없음)

해지 전 6개월 안에 생긴 천재지변, 퇴직, 사업 폐업, 3개월 이상 입원·요양이 필요한 질병이나 상해, 저축기관 영업정지

이 가운데 눈여겨볼 것은 퇴직이다. 회사를 그만두고 생활비가 필요해 해지하는 경우, 퇴직하고 6개월 안에 특별해지 사유로 신고하면 추징을 피할 수 있다. 증빙은 퇴직소득 원천징수영수증, 경력증명서, 고용보험 수급자격증 가운데서 낸다. 같은 퇴직이라도 6개월이 지나면 일반 해지로 처리된다.

4. 올해 안에 해지하면 받지 못하는 올해 소득공제

추징과 별개로 하나가 더 있다. 조세특례제한법 제87조 제2항에 따르면 주택 당첨 같은 정해진 사유가 아닌데 중도에 해지하면, 해지한 해에 넣은 돈은 소득공제를 해 주지 않는다. 지금 해지하면 1~9월에 넣은 돈의 공제가 없어진다는 말이다.

매달 25만원씩 9번 넣었다면 225만원이고, 공제액은 40%인 90만원이다. 세율 15% 구간이면 지방소득세를 합쳐 16.5%니까 줄어들 세금 14만8500원이 사라진다.

가입한 지 5년이 지나 추징 걱정이 없는 사람은 해지 날짜만 바꿔도 세금을 아낄 수 있다. 납입을 멈춰 두고 해가 바뀐 뒤 해지하면 올해 넣은 돈의 공제는 그대로 받는다. 당장 돈이 필요하면 청약통장 담보대출로 몇 달 버틸 때 드는 이자와 올해 소득공제로 아낄 금액을 견줘 보면 된다.

5년이 안 된 사람은 계산이 다르다. 해를 넘기면 올해 넣은 돈이 공제되는 대신 그 돈도 추징 기준에 들어간다. 세율 15% 구간에서 300만원을 넣었다고 하면 공제로 아끼는 세금(120만원 × 16.5%)과 나중에 떼이는 추징(300만원 × 6.6%)이 똑같이 19만8000원이다. 해지를 미뤄도 남는 게 없다.

5. 해지 전에 비교할 담보대출·납입 중단·전환

해지하면 돈보다 가입기간이 더 아깝다. 다시 가입하면 가입기간이 0부터 시작된다. 민영주택 가점의 가입기간 점수 최대 17점을 받으려면 15년을 채워야 한다. 국민주택 순위에 쓰이는 납입인정 회차와 금액도 처음부터 다시 쌓아야 한다. 한번 해지하면 거의 되돌릴 수 없다. KB국민은행 약관에서 해지를 취소할 수 있는 경우는 보이스피싱 피해로 해지된 때뿐이다. 이때도 경찰 서류를 내고 받은 원금과 이자를 다시 넣어야 한다. 당첨 계좌를 되살리는 것도 주택공급 규칙에 정한 사유가 있을 때만 된다.

그래서 돈이 필요한 이유에 따라 먼저 따져 볼 방법이 있다.

급하게 목돈이 필요하면 청약통장 담보대출이 있다. KB국민은행은 넣은 돈의 95% 안에서 빌려 주고, 앱 신청은 밤 11시~0시10분 점검 시간만 빼고 24시간 된다. 농민신문(2025년 7월)에 따르면 5대 시중은행이 예치금의 90~95%까지 빌려 준다. 통장은 그대로 남는다. 다만 금리가 변동이고 금리인하요구권 대상이 아니다.

매달 넣는 돈이 부담이면 해지 대신 자동이체만 멈추면 된다. 통장은 남고 가입기간도 계속 쌓인다. 국민주택용 납입인정 회차만 쉬는 동안 늘지 않는다.

예전 청약저축·청약예금·청약부금을 가지고 있다면 해지하기 전에 주택청약종합저축으로 전환할 수 있는지 먼저 확인한다. 전환은 9월 30일까지만 되고, 오늘 기준 17일 남았다.

만 19~34세 무주택자이고 연소득이 5천만원 이하라면 청년 주택드림 청약통장으로 전환할 수 있다. 전환은 해지가 아니라서 기간과 실적이 이어진다. KB국민은행 안내에 따르면 전환할 때는 추징하지 않고, 전환한 계좌를 해지할 때 적용한다.

집을 사면서 통장을 정리할 생각이라면 순서도 중요하다. 주택도시보증공사 디딤돌대출 안내를 보면 청약통장 가입 실적으로 금리 우대를 받을 때 대출 서류를 낸 뒤에 해지하면 우대가 그대로 유지된다. 그 전에 해지하면 우대를 못 받는다.

6. 해지하는 날 챙길 순서

은행 앱에서 가입일과 소득공제 대상 등록 여부 확인

해지 예상 조회로 이자와 추징세액 확인

5년이 안 됐으면 특별해지 사유와 실제 감면액 증명이 되는지 은행에 문의

올해 공제를 받을 수 있는 사람이면 해지를 내년으로 미룰지 결정

담보대출 상환이나 주택대출 금리 우대 신청을 먼저 마치기

영업점(신분증, 청년 주택드림은 과세증명서 추가) 또는 사전등록한 앱에서 해지

해지는 몇 분이면 끝나지만, 해지 예상 금액 화면에 뜨는 추징세액과 해지 날짜에 따라 손에 쥐는 돈이 수십만원씩 달라진다.