3년 뒤 얼마 받는지 계산해 둔 2026 청년미래적금

매달 최대 50만원을 3년 넣는 적금이다. 만 19~34세 청년이 대상이고, 넣은 돈에 정부가 6% 또는 12%를 얹어 준다. 이자에는 세금이 안 붙는다. 50만원씩 36개월을 다 채우면 원금 1,800만원에 일반형은 2,138만원, 우대형은 2,255만원을 받는다. 금리 8%를 받았을 때의 값이다.

1차 신청은 6월 22일부터 7월 3일까지였고 이미 끝났다. 지금 열려 있는 창은 없다. 9월 추가 가입기간은 금융위원회가 검토 중이고, 2차는 12월로 잠정이다.

1. 2026 청년미래적금 3년 월 50만원에 기여금 6%나 12%

3년 만기 자유적립식이다. 매달 1,000원부터 50만원까지 넣고 싶은 만큼 넣는다. 한 달을 건너뛰어도 계좌는 해지되지 않는다.

기본금리는 어느 기관이든 5%다. 여기에 기관별 우대금리 2~3%가 붙어 최고 7~8%가 된다. 공통 우대금리 조건은 두 가지다.

총급여 3,600만원 이하 0.5%p

재무상담 이수 0.2%p

나머지는 급여이체·카드실적 같은 거래 조건이라 은행마다 다르다.

정부기여금은 일반형이 납입액의 6%, 우대형이 12%다. 50만원을 다 넣으면 매달 3만원과 6만원이다. 3년이면 108만원과 216만원. 일반형과 우대형의 가장 큰 차이는 이 108만원이다.

2. 금리 8%일 때 일반형 2,138만원 우대형 2,255만원

원금 1,800만원에 무엇이 얼마나 붙는지 갈라 보면 이렇다.

일반형은 기여금 108만원에 이자 230만원이 붙어 2,138만원이다. 우대형은 기여금 216만원에 이자 239만원이 붙어 2,255만원이다. 금리가 7%면 각각 2,110만원과 2,227만원으로 내려간다.

기여금은 108만원 차이인데 만기액은 117만원 차이다. 나머지 9만원은 이자에서 나온다. 우대형이라고 금리가 더 높은 게 아니라, 기여금에도 이자가 붙어서 그렇다.

연 19.4%라는 말은 여기서 나온 숫자다. 은행이 19.4%를 준다는 뜻이 아니라, 기여금과 비과세까지 다 합쳐 보통 적금으로 환산하면 그만큼이라는 말이다. 일반형은 13.2~14.4%다.

3. 우대형은 중소기업 재직자와 소상공인, 12% 받으려면 29개월

일반형과 우대형은 고르는 게 아니다. 신청하면 소득 심사 결과로 정해진다.

일반형은 총급여 6,000만원 이하, 종합소득 4,800만원 이하, 소상공인은 연매출 3억원 이하다. 가구소득은 중위 200% 이하.

우대형은 셋이다.

중소기업 재직자 총급여 3,600만원 이하

중소기업 신규 취업자 총급여 6,000만원 이하

소상공인 연매출 1억원 이하

재직자와 소상공인은 가구 중위소득 150% 이하가 함께 걸린다.

총급여가 6,000만원을 넘어도 7,500만원까지는 가입된다. 대신 기여금이 없고 비과세만 받는다. 1차 가입자 가운데 1.2만명이 이 경우였다.

중소기업 우대형은 가입한 뒤가 더 중요하다. 만기 한 달 전까지 29개월 이상 중소기업에 다녀야 하고, 이직은 2회까지다. 못 채우면 3년 전체가 일반형으로 계산된다. 216만원이 108만원이 된다는 뜻이다. 소상공인 우대형은 다르다. 가입 뒤 폐업하거나 회사원이 돼도 우대형이 유지된다.

4. 1차 탈락 79.6만명 중 서류 미제출·가구원 동의 미확보 40.9만명

1차에 234.3만명이 신청해 154.7만명이 심사를 통과했고, 실제로 계좌를 연 사람은 138.5만명이다. 신청자의 59%다.

심사에서 걸린 79.6만명을 이유별로 보면 이렇다.

가구원 소득정보 확인 동의 미확보·서류 미제출 40.9만명

개인소득 요건 미충족 21.1만명

가구소득 기준 초과 16.5만명

소득이 안 맞아 떨어진 사람보다 서류를 안 낸 사람이 더 많다. 이 40.9만명은 조건이 안 되는 게 아니라 절차를 안 끝낸 것이고, 추가 가입기간에 다시 신청하면 심사를 다시 받는다.

가구원 서류는 원칙적으로 낼 필요가 없다. 등본에 조부·부모·형제가 여러 세대로 얽혀 있을 때만 가족관계증명서를 더 낸다. 가구원 동의와 서류 문제로 40만명이 탈락했다.

5. 9월 추가 가입은 검토 중, 12월 2차는 잠정

지금 가장 많이 나온 말은 9월 추가 가입기간이다. 금융위원회와 서민금융진흥원은 콜센터에 추가모집 문의가 8,300건 넘게 들어오자 9월 운영을 검토 중이라고 밝혔다. 검토 중이라는 것까지가 확정이고, 날짜와 절차는 아직 안 나왔다. 2차 가입기간은 12월로 잠정이다.

나이는 여기서 한 번 더 걸린다. 1991년 8월 8일부터 12월 31일 사이에 태어났으면 12월 2차 전에 만 35세가 된다. 이 사람들은 추가 가입 기회가 제한될 수 있다.

청년도약계좌에서 갈아타기는 1차 최초 가입기간에만 열렸다. 순서는 미래적금 신청 → 통과 통보 → 미래적금 계좌 개설 → 도약계좌 특별중도해지였다. 도약계좌를 먼저 깨면 갈아타기가 아니라 그냥 해지다. 추가 모집에서 이 창이 다시 열리는지는 발표를 봐야 안다.

다음 신청이 열리면 은행 앱보다 가구원 동의부터 켠다. 소득 요건은 하루아침에 못 바꾸지만 동의와 서류는 미리 끝내 놓을 수 있다. 1차에서도 가구원 동의와 서류 미비로 가장 많이 탈락했다.