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2026년 남은 미장 휴장일은 11월 26일 추수감사절과 12월 25일 크리스마스, 두 날이다. 11월 27일과 12월 24일은 휴장이 아니라 미국 동부시간 오후 1시에 끝나는 조기 폐장일이다. 9월 7일 노동절 휴장은 이미 지나갔고, 10월에는 미국 주식시장이 하루도 쉬지 않는다.

노동절 다음 휴장까지 두 달 반이 비어 있다. 몰려 있는 것은 그 뒤 한 달이다. 휴장 이틀과 조기 폐장 이틀이 11월 26일부터 12월 25일 사이에 다 들어 있고, 그전에 서머타임이 끝나 개장 시각도 한 시간 늦어진다.

1. 휴장 2일, 조기 폐장 2일

2026년 하반기 미국 주식시장 휴장·조기 폐장 (미국 현지 날짜)

11월 26일 목요일: 추수감사절, 종일 휴장

11월 27일 금요일: 오후 1시 조기 폐장

12월 24일 목요일: 오후 1시 조기 폐장

12월 25일 금요일: 크리스마스, 종일 휴장

종일 휴장인 날은 정규장도 프리마켓도 애프터마켓도 없다. 조기 폐장일은 장이 그냥 열린다. 오후 4시에 끝나던 것이 3시간 일찍 끝날 뿐이다.

거래 시간을 놓치는 일은 늘 조기 폐장일에 생긴다. 앱을 열면 시세가 움직이고 있어서 평소와 똑같아 보이기 때문이다.

2. 한국시간으로 새벽 3시 마감

11월 1일에 미국 서머타임이 끝난다. 그날부터 한국과 미국 동부의 시차가 13시간에서 14시간으로 벌어진다.

11월 1일 이후 한국시간 기준 미국 정규장

개장: 밤 11시 30분

평소 마감: 다음 날 새벽 6시

조기 폐장일 마감: 다음 날 새벽 3시

남은 조기 폐장 이틀은 둘 다 11월 1일 뒤라 새벽 3시에 끝난다. 지금 습관대로 새벽 4시에 일어나면 장은 이미 닫혀 있다. 알람은 3시가 아니라 2시에 맞춰 둔다.

조기 폐장일은 거래량도 같이 줄어든다. 마감 직전에 큰 물량을 넣으면 체결 가격이 불리해진다.

3. 매도 대금은 미국 영업일 하루 뒤 결제

미국 주식은 판 다음 미국 영업일 하루 뒤에 결제된다. 여기서 세는 것은 날짜가 아니라 미국 증시가 열린 날이다. 주말과 휴장일은 아예 빠진다.

추수감사절 주간에는 결제일이 밀린다. 11월 25일 수요일에 팔면 다음 영업일은 26일이 아니라 27일 금요일이다. 27일에 판 것은 30일 월요일에야 결제된다. 12월 24일에 팔면 25일 휴장과 주말이 붙어서 결제가 28일 월요일이다. 원화로 바꾼 돈을 출금하는 날은 결제일보다 또 하루 이틀 뒤고, 증권사마다 다르다.

12월에 쓸 돈이 정해져 있으면 매도를 12월 중순까지 끝낸다. 24일과 25일을 앞에 놓고 계산하면 돈은 해가 거의 다 간 뒤에 들어온다.

4. 10월 12일 주식 정상 개장, 채권 휴장

10월 12일 콜럼버스 데이는 미국 연방 공휴일이다. 그런데 NYSE와 나스닥은 이날 정상 개장한다. 미국 공휴일 달력과 증시 휴장일은 같은 것이 아니다.

정작 채권시장이 쉰다. 11월 11일 재향군인의 날에 채권시장만 하루 문을 닫는다. 11월 27일과 12월 24일 채권시장 마감도 주식보다 한 시간 늦은 오후 2시다. 증권산업금융시장협회(SIFMA)가 권고한 일정이고, 회사마다 따르지 않을 수 있다. 미국 국채나 채권 ETF 거래일은 주식과 다를 수 있다.

5. 추석 이틀에도 미국 증시 정상 개장

9월 24일 목요일과 25일 금요일, 한국 증시가 추석으로 이틀 쉰다. 이 이틀에도 미국 증시는 정상으로 열린다. 국내에 상장된 미국 지수 ETF는 그동안 거래가 안 되고, 그사이 미국에서 벌어진 일은 28일 월요일 개장에 한꺼번에 반영된다.

반대로 미국이 쉬는 날 국내 증시는 정상 개장한다. 그날 국내 상장 미국 ETF는 기준이 되는 지수가 멈춰 있어서 야간 선물과 환율만 따라간다. 호가가 지수와 벌어져 보이는 게 고장이 아니라 정상이다.

연말 미장에서 실제로 손해가 나는 것은 휴장일 자체가 아니다. 날짜는 미리 다 공지돼 있고, 하루 못 사고 못 파는 것으로 끝난다. 밀리는 건 돈이다. 달력에 적어 둘 숫자는 네 날짜가 아니라 새벽 3시와 12월 중순, 이 둘이다.

2026년 추석 전통시장 온누리상품권 환급행사는 9월 16일부터 20일까지 5일간 열린다. 참여 전통시장에서 국산 농축산물을 사면 구매금액의 최대 30%를 1인당 2만원까지 온누리상품권으로 돌려준다. 수산물 환급은 농축산물 환급과 별개라서, 둘 다 조건을 채우면 한 사람이 최대 4만원을 받는다.

돌려받는 돈은 계산대에서 빠지지 않는다. 장을 다 본 뒤 영수증을 들고 시장 안 환급부스까지 걸어가야 상품권이 손에 들어온다. 환급부스까지 가지 않고 집으로 가는 사람이 해마다 나온다.

1. 9월 16일부터 20일까지 5일

환급행사는 추석 직전 5일 동안 열린다. 농축산물 참여 시장은 300곳으로, 지난해 추석 200곳보다 100곳 늘었다.

마트 할인과는 날짜가 다르다. 국산 농축산물 최대 40% 할인은 9월 3일부터 23일까지 마트에서 진행된다. 9월 초에 장을 다 봐 두면 마트 할인만 받고 시장 환급은 못 받는다. 제수용 과일과 고기는 16일 이후로 미뤄 두는 편이 낫다.

2. 6만7천원을 넘기면 환급액이 두 배

구매금액 구간은 두 개뿐이다.

2026년 추석 전통시장 온누리상품권 환급 기준

3만4천원 미만: 환급 없음

3만4천원 이상 6만7천원 미만: 1만원

6만7천원 이상: 2만원

1인 한도: 2만원

기준 금액을 조금만 못 채워도 환급액이 달라진다. 6만5천원에서 장을 끝내면 1만원, 사과 한 봉지를 더 담아 6만7천원을 넘기면 2만원이다. 반대로 10만원을 써도 2만원이고 20만원을 써도 2만원이다. 4만원을 채우려고 안 쓸 물건까지 담으면 안 쓸 물건값만 더 나간다.

3. 농축산물과 수산물 각각 2만원 환급

과일·채소·고기 환급은 농림축산식품부가, 갈치·고등어 같은 수산물 환급은 해양수산부가 맡는다. 한도도 각각 2만원이다. 농축산물 6만7천원, 수산물 6만7천원을 채우면 13만4천원어치를 사고 4만원을 돌려받는다.

같은 시장에서 두 행사를 모두 열기도 하고 하나만 열기도 한다. 두 행사를 다 하는 시장은 부스를 통합해 운영한다. 부스는 지난 설에 처음 합쳤고 이번 추석에도 통합해 운영한다. 부스가 하나로 보인다고 환급도 한 번에 끝나는 건 아니다. 농축산물 영수증과 수산물 영수증이 각각 기준을 넘어야 각각 상품권이 나온다.

4. 참여 시장과 행사 점포에서만 환급

전통시장이면 다 되는 게 아니다. 참여 시장이어야 하고, 참여 시장 안에서도 행사 참여 점포에서 국산 농축산물이나 국산 수산물을 사야 한다. 수입산과 가공식품은 환급 기준 구매금액에 안 들어간다.

참여 시장 명단은 농축산물이 농축산물 할인지원 누리집(sale.foodnuri.go.kr), 수산물이 대한민국 수산대전 누리집(fsale.kr)에 올라온다. 두 명단이 다르니 가려는 시장이 어느 행사에 참여하는지 먼저 보고 장바구니를 짠다.

준비된 상품권이 떨어지면 그 시장의 환급행사는 그날 끝난다. 마지막 날인 20일 일요일에 맞춰 가는 건 제일 나쁜 수다.

5. 당일 영수증과 휴대전화 또는 신분증

부스에서 요구하는 건 두 가지다.

환급받을 때 지참할 것

당일 영수증: 품목과 금액이 찍힌 것

본인 확인: 휴대전화 또는 신분증

본인 확인을 하는 건 한 사람이 여러 번 받는 걸 막기 위해서다. 부스에서는 지류 온누리상품권으로 돌려준다. 받은 온누리상품권은 시장 안 반찬가게나 식당에서 바로 쓸 수 있다.

줄이 길어지는 게 이 행사의 오랜 흠이었다. 올해는 모바일 대기시스템을 쓰는 시장을 지난 설의 2배인 100곳으로 늘렸다. 그래도 주말 오후에는 대기 줄이 길어진다. 평일 오전이 가장 한가하다.

6. 환급은 결제 뒤, 할인은 상품권 살 때

같은 9월 16일부터 20일까지 디지털 온누리상품권 특별판매도 겹친다. 이름이 비슷해 같은 행사로 알기 쉽지만 돈을 돌려받는 때가 다르다. 환급은 산 뒤에 돌려받는 것이고, 할인은 상품권을 살 때 깎아 주는 것이다.

할인율은 평소 월 100만원까지 7%, 이 기간에 추가로 살 수 있는 20만원에만 10%가 붙는다. 120만원 전부에 10%가 아니다. 120만원을 다 사면 할인액은 9만원, 실제로 나가는 돈은 111만원이다.

디지털 온누리상품권으로 결제한 사용액을 돌려주던 중소벤처기업부 환급행사는 올해 하반기에는 없다. 지난해 5월부터 9월까지 받던 디지털 온누리상품권 사용액 10% 환급은 올해 나오지 않는다.

7. 농할상품권은 액면가보다 20% 할인

전통시장에서 농축산물에 쓰는 농할상품권은 액면가보다 20% 싸게 판다. 올해 발행 규모는 지난해의 2배인 200억원이다.

농할상품권 구매 기간

고령자: 9월 7일부터 13일까지

일반: 9월 14일부터 20일까지

비플페이 같은 간편결제 앱에서 산다. 발행량이 정해져 있어 늦으면 살 수 없다.

이번 추석 장보기는 날짜 순서가 중요하다. 농할상품권을 먼저 사 두고, 16일 이후에 참여 시장에 가서 농축산물과 수산물을 각각 6만7천원 넘게 사고, 영수증 두 장을 들고 부스에 간다. 이 순서대로 하면 13만4천원 장을 보고 4만원이 돌아온다. 영수증 두 장을 들고 부스까지 가지 않으면 13만4천원만 나간다.

생물 꽃게 찌는법은 김이 오른 찜기에 배를 위로 놓고 15분 찐 다음, 불을 끄고 뚜껑을 덮은 채 5분 뜸을 들이는 것이다. 중간 크기 4마리 기준이고, 몸통이 두툼하면 18분까지 잡는다. 찌기 전에 배딱지를 눌러 검은 배설물을 빼내는 것이 비린내를 잡는 첫 단계다.

주의할 건 두 가지뿐이다. 놓는 방향과 시간. 방향을 뒤집으면 등딱지 속 내장이 찜기 아래로 다 흐르고, 20분을 넘기면 살에서 물이 빠진다. 나머지 재료는 게와 물, 술 한 가지면 충분하다.

1. 기절한 뒤 배딱지 눌러 배설물 빼기

얼음물이나 수돗물에 20분 담그기 → 솔로 다리 사이와 입 주변 문지르기 → 배딱지 눌러 검은 배설물 짜내기 → 살 없는 다리 끝 자르기 → 찬물에 한 번 헹구기. 이 순서를 지키면 비린내가 덜 난다.

기절은 냉동실 10분이든 물 20분이든 결과가 같다. 냉동실이 비어 있으면 냉동실에 넣는 게 빠르다. 산 채로 그대로 찜기에 올리면 게가 놀라 다리를 스스로 떨군다. 기절시키는 건 손질하는 사람 편하자고 하는 일만은 아니다.

배딱지 속 검은 것을 안 빼면 다 쪄 놓고 씁쓸한 맛이 돈다. 솔질보다 배설물을 빼는 게 비린내를 줄이는 데 더 중요하다.

2. 찜물 — 게에 닿지 않는 높이까지

꽃게 4~6마리 찔 때 냄비에 넣는 것

물: 600ml

청주 또는 소주: 4큰술

생강: 2조각

된장: 0.5큰술(넣을 경우)

물을 넉넉히 부으면 마음이 놓인다. 그런데 그 물이 끓어올라 게에 닿는 순간 찜이 아니라 게탕이 된다. 단맛이 물로 다 빠져나간다.

된장과 청주는 하나만 고르는 게 낫다. 된장은 구수한 향이 세서 게 살의 단맛을 덮는다. 깔끔한 맛이 좋으면 청주나 소주만 넣는다. 갓 잡은 생물이면 맹물에 쪄도 비리지 않다.

3. 배가 위로 — 내장은 등딱지 안에

등딱지가 바닥, 하얀 배딱지가 천장이다. 찜기가 좁다고 게를 세워 꽂으면 안 된다. 세우거나 배를 아래로 깔면 등딱지에 고여 있어야 할 내장과 육즙이 그대로 아래로 떨어진다.

여러 마리를 올릴 때는 사이를 조금 띄운다. 증기가 지나갈 틈이 없으면 아래쪽에 놓인 게만 익는다.

4. 김 오른 뒤 중간 크기 15분, 큰 생물 18분

김이 오른 뒤부터 재는 꽃게 찌는 시간

중간 크기 생물: 15분

두툼한 큰 생물: 18분

냉동 꽃게(해동 없이): 20~25분

뜸 들이기(불 끄고 뚜껑 덮은 채): 5분

찌는 시간은 마리 수가 아니라 게 크기에 달렸다. 강불이면 겹쳐 올려도 15분에 고루 익는다. 다 익은 게는 등딱지가 선명한 주황빛이다.

찌는 동안 뚜껑은 열지 않는다. 한 번 열면 안쪽 온도가 떨어져 익는 시간이 늘어나고, 비린내는 그때 집 안에 퍼진다.

냉동 꽃게는 녹이지 않고 언 채로 올린다. 해동하면 살이 물러지고 내장이 물처럼 흘러버린다. 손질 없이 바로 찔 수 있다는 게 냉동 꽃게의 장점이다.

5. 아가미와 모래주머니 떼기

등딱지 분리 → 양쪽 회색 아가미 가위로 잘라내기 → 등딱지 안쪽 검은 모래주머니 떼기 → 몸통 반으로 잘라 살 밀어내기.

아가미와 모래주머니는 먹는 것이 아니다. 모래주머니를 그냥 두면 밥을 비비다 모래가 씹힌다. 다 쪄 놓고 이 두 가지만 놓치면 앞의 손질이 무의미해진다.

등딱지에 남은 내장에 뜨거운 밥 한 숟갈, 참기름 조금, 김가루를 넣고 비빈다. 등딱지 내장 비빔밥이 꽃게찜을 하는 진짜 이유라고 본다. 가을 수꽃게는 살이 단단하고 달아서 초장도 간장도 필요 없다.

꽃게 제철 시기는 봄 3~6월과 가을 9~12월, 한 해에 두 번이다. 봄에는 알이 찬 암꽃게를, 가을에는 살이 오른 수꽃게를 찾는다. 2026년 서해 일반 해역의 꽃게 금어기는 8월 20일에 끝났고, 8월 21일부터 조업이 다시 시작됐다.

지금 시장에 나온 건 금어기가 끝난 뒤 잡힌 첫 물량이다. 가격은 1년 중 제일 낮다. 그런데 살은 아직 다 안 찼다. 9월에는 가장 싼 때와 살이 꽉 찬 때가 다르다.

1. 봄은 알, 가을은 살

꽃게 산란기는 5월부터 9월까지고 6~7월에 가장 활발하다. 산란을 앞둔 봄 암꽃게는 몸 안에 알이 차오른다. 산란을 마친 암꽃게는 가을에 살이 덜 차 있다. 대신 수꽃게가 겨울을 앞두고 먹이를 먹으며 살을 채운다.

가을에 암꽃게를 사서 알을 찾으면 헛돈이다. 9월부터 장바구니에 담을 것은 수꽃게다.

암수는 뒤집어 배딱지만 보면 된다. 넓고 둥글면 암꽃게, 좁고 뾰족하면 수꽃게다.

2. 일반 해역 8월 20일, 연평도 8월 31일, 백령·대청·소청도 9월 15일

해역별 꽃게 포획금지기간

일반 해역: 6월 21일~8월 20일

연평도 주변어장: 7월 1일~8월 31일

백령·대청·소청도 주변어장: 7월 16일~9월 15일

전국에서 꽃게잡이가 같은 날 다시 시작되지는 않는다. 백령·대청·소청도 주변어장은 9월 15일까지 금어기가 이어진다. 배 바깥에 알을 붙인 외포란 암꽃게는 계절과 상관없이 1년 내내 잡을 수 없다.

3. 꽃게 분포밀도 2.4배, 예상 어획량은 감소

국립수산과학원은 올해 가을 어기 서해 꽃게 예상 어획량을 1만2000~1만6000톤으로 전망했다. 지난해 1만7423톤의 69~92% 수준이다.

자원이 줄어서가 아니다. 지난 7월 저층트롤 조사에서 꽃게 분포밀도는 345kg/㎢로 지난해 146kg/㎢의 2.4배였다. 황해저층냉수 세력이 약해지면서 어장이 서해 전역으로 흩어져 그물당 어획효율이 떨어진다는 것이다. 게는 늘었는데 한 그물에 덜 담긴다.

4. 암꽃게 7000원, 수꽃게 1만1100원

노량진수산시장 8월 24~29일 1kg당 평균 경락가격

암꽃게: 7000원

수꽃게: 1만1100원

암꽃게는 한 주 전 1만1100원에서 36.9% 떨어졌다. 지난해 같은 기간 8700원보다도 19.5% 낮다. 수꽃게는 한 주 전 1만1600원에서 4.3% 내리는 데 그쳤다. 가을에는 수꽃게를 많이 찾아 수꽃게 가격이 더 비싸다.

마트 가격은 100g당 표시된다. 금어기가 끝난 직후 대형마트와 온라인몰은 100g당 680~690원 선으로 전단 가격을 하루에 두 번씩 바꿨다. 1kg으로 치면 7천원 남짓이다.

추석은 9월 25일이다. 제수용과 선물용 수요가 늘면 가격이 그대로일 리 없다. 냉동해 둘 계획이라면 가격만 보면 지금이 제일 좋은 달이다.

5. 탕용은 지금, 찜용은 10월

수꽃게 살은 가을이 깊어질수록 찬다. 주요 생산 시기는 수꽃게 살이 오르는 9~12월이다. 9월 초 첫 물량은 가격이 가장 싼 대신 꽃게마다 살이 찬 정도가 제각각이다.

찜으로 통째 먹을 거면 10월이 낫다. 찜은 껍데기를 열면 살이 찬 정도가 그대로 드러난다. 탕이나 찌개, 게장이면 지금 사도 된다. 국물은 살이 조금 덜 차도 우러난다.

한 번에 다 사지 않는 편이 낫다. 지금은 탕에 쓸 것만 싸게 사고, 찜용은 가격이 오르더라도 10월에 따로 사야 손해가 적다.

6. 같은 크기면 묵직한 꽃게

큰 게가 꼭 속이 찬 게는 아니다. 비슷한 크기 두 마리를 들어 보면 묵직한 꽃게에 살이 차 있다.

시장에서 볼 것

배를 눌렀을 때 단단하고 탄력이 있는지

배딱지가 하얗고 윤기가 있는지, 검은빛이 돌면 선도가 떨어진 것

다리가 뻣뻣하고 몸통에 단단히 붙어 있는지

활꽃게는 다리를 건드렸을 때 움직이는지

국산은 몸길이에 비해 몸통이 크고 등쪽이 황갈색, 집게가 붉은색이다. 수입 게는 집게다리가 길고 가늘며 푸른빛이 돈다.

다리가 몇 개 떨어진 게는 가격이 낮다. 꽃게는 살아서 제 다리를 스스로 떼어내기도 한다. 탕에 넣을 거면 다리 떨어진 꽃게를 사는 게 이득이다.

7. 2일은 냉장, 더 오래 두려면 손질해 냉동

흐르는 물에 솔로 문질러 씻는다 → 배딱지를 벌린다 → 등딱지를 떼어낸다 → 양쪽 아가미를 제거한다 → 용도대로 자른다. 탕이나 찜은 등딱지와 몸을 가르지 않는 편이 낫다. 다리 끝 뾰족한 데는 가위로 잘라 두면 먹을 때 편하다.

산 날 조리하는 게 가장 단순하다. 2일 안에 쓸 꽃게는 냉장하고, 더 오래 둘 꽃게는 손질한 뒤 한 번 쓸 분량씩 밀폐해 냉동한다. 냉동한 날짜를 적어 둔다. 해동한 건 다시 얼리지 말고 바로 익힌다. 장을 본 뒤 꽃게를 차에 둔 채 다른 곳을 더 들르는 게 제일 흔한 실수다.

갑각류 알레르기가 있으면 먹지 않는다. 게장처럼 익히지 않고 먹는 것은 선도가 확실한 것만 쓴다.

청년미래적금 2차 신청기간은 2026년 9월 6일 현재 발표되지 않았다. 금융위원회는 8월 11일에 2026년 9월 추가 가입기간 운영을 검토 중이라고 밝혔고, 9월 4일까지 나온 보도자료에는 날짜를 확정한 발표가 없다. 처음 안내된 2차 시기는 잠정적으로 12월이었으니 석 달쯤 빨라질 수 있다.

날짜가 안 나왔다고 할 일이 없는 건 아니다. 1차에서 떨어진 사람 가운데 가장 많았던 경우는 소득 초과가 아니었다. 부모나 배우자가 동의하지 않아 심사를 마치지 못한 경우다. 가족에게 동의를 받아야 한다는 사실을 공고가 뜬 뒤에 알면 늦는다.

1. 9월 추가 모집, 신청 날짜는 미정

정해진 건 두 가지다. 9월에 추가로 신청을 받는 방안을 검토한다는 것, 추가 모집에서 가입 인원을 제한하지 않겠다는 것.

안 정해진 건 신청 시작일과 마감일, 심사 기간, 계좌개설 기간, 출생연도 5부제를 다시 할지, 청년도약계좌 갈아타기를 열어 줄지다.

정부가 잡아 둔 예산은 320만명분이었고 1차 최종 가입자는 138만5천명이다. 가입할 수 있는 인원이 많이 남아 선착순 걱정은 안 해도 된다. 대신 접수 기간이 짧다. 1차는 6월 22일부터 7월 3일까지 2주였다.

2. 1차 미신청자와 심사 탈락자

1차에 신청을 안 했거나, 신청했다가 심사에서 떨어진 청년이 대상이다. 이미 계좌를 연 사람은 2차에 신청할 수 없다. 한 사람이 두 계좌를 열 수는 없다.

나이는 만 19~34세다. 병역을 마쳤으면 복무 기간을 최대 6년까지 나이에서 뺀다. 만 35세여도 2년 복무했으면 만 33세로 본다.

1991년생은 따로 봐야 한다. 1차는 1991년 1월 1일생부터 2007년 8월 7일생까지 받았는데, 이 연령 예외는 최초 가입기간에만 준다고 적혀 있었다. 1991년 8월 8일 이후에 태어났으면 2차 공고의 출생일 범위에 따라 가입할 수 있는지가 달라진다. 공고가 뜨면 출생일 범위를 먼저 읽어야 가입할 수 있는지 바로 알 수 있다.

3. 40만9천명은 동의·서류 때문에 탈락

1차는 234만3천명이 신청해 154만7천명이 심사를 통과했고 138만5천명이 계좌를 열었다. 떨어진 79만6천명이 왜 떨어졌는지는 금융위원회가 밝혔다.

2026년 청년미래적금 1차 심사 미통과 사유별 인원

가구원 소득정보 동의 미완료·서류 미제출: 40만9천명

개인소득 요건 미충족: 21만1천명

가구소득 기준 초과: 16만5천명

개인소득과 가구소득 때문에 떨어진 사람을 합쳐도 동의나 서류 때문에 떨어진 사람보다 적다. 청년미래적금은 본인 소득만 보는 상품이 아니라 등본에 같이 올라 있는 가족의 소득까지 본다. 그래서 부모나 배우자가 카카오톡으로 온 동의 요청을 열어야 심사를 마칠 수 있다.

가구원은 등본상 세대원 중 부모, 자녀, 배우자, 미성년 형제자매다. 조부모는 빠진다. 누구한테 동의를 받아야 하는지는 등본 한 장이면 오늘 안다.

4. 소득에 따라 정부기여금 6%·12%

2026년 청년미래적금 소득 구간별 정부기여금 매칭 비율

중소기업 재직자 총급여 3,600만원 이하: 납입액의 12%

중소기업 신규 취업자 총급여 6,000만원 이하: 납입액의 12%

연매출 1억원 이하 소상공인: 납입액의 12%

총급여 6,000만원 이하 일반 소득자: 납입액의 6%

연매출 3억원 이하 소상공인: 납입액의 6%

총급여 6,000만원 초과 7,500만원 이하: 기여금 없이 이자소득 비과세

가구 중위소득도 같이 본다. 12%는 150% 이하, 6%는 200% 이하다. 본인과 배우자만 있는 2인 가구는 각각 200%와 250%로 풀어 준다.

일반형과 우대형은 골라서 신청하는 게 아니다. 서민금융진흥원이 요건을 확인해서 정한다. 중소기업에 다니는데 확인이 안 돼 6%를 받으면 3년에 108만원이 줄어든다.

5. 청년미래적금 개설 뒤 청년도약계좌 해지

청년미래적금 가입 신청 → 가입 가능 통보 확인 → 청년미래적금 계좌개설 → 청년도약계좌 특별중도해지. 이 순서다.

먼저 해지하면 갈아타기 자체가 안 된다. 계좌만 열고 청년도약계좌를 그대로 두면 이번엔 납입이 막힌다. 순서를 지켜 특별중도해지를 하면 청년도약계좌에 쌓인 기여금과 비과세 혜택을 그대로 받을 수 있다.

다만 갈아타기는 1차 최초 가입기간에 한해 허용한다고 안내됐던 조치다. 2차에도 갈아타기를 허용할지는 발표되지 않았다. 갈아타기가 허용된다는 발표 전에 청년도약계좌부터 해지하면 안 된다.

6. 공고 전 재무상담·소상공인확인서

재무상담부터 한다. 서민금융진흥원의 청년 재무상담을 이수하면 우대금리 0.2%p가 별도 신청이나 증빙 없이 자동으로 적용된다. 상시 신청이라 지금 해 둘 수 있고, 만기 3개월 전까지만 마치면 된다. 공고가 뜬 뒤에 상담 일정까지 잡으려면 2주가 빠듯하다.

소상공인 자격으로 신청할 생각이면 소상공인확인서를 미리 뗀다. 중소기업현황정보시스템에서 발급하고 평균 일주일쯤 걸린다. 사업장이 두 곳이면 두 장을 다 받아야 한다. 심사 기간 안에 발급이 안 되면 매출이 아니라 종합소득을 기준으로 심사한다.

2025년 소득이 국세청에 신고돼 있는지도 확인한다. 신고된 소득이 없으면 신청 자체가 안 된다. 아르바이트든 프리랜서든 신고 이력만 있으면 된다.

7. 2027년 소득요건 폐지와 기여금 인상

금융위원회가 낸 2027년 예산안에는 청년미래적금 가입요건을 폐지한다는 내용이 있다. 소득을 안 본다는 뜻이다. 우대형 기여금은 12%에서 15%로, 월 최대 6만원에서 7만5천원으로 올라간다. 지방 중소기업에 다니는 청년은 납입액의 25%를 받는 우대트랙이 새로 생긴다. 사업재원은 1조7천억원이다. 국회 심의가 남아 숫자는 바뀔 수 있다.

그러니 소득이나 가구소득이 넘어서 떨어졌다면 2차에 다시 넣기보다 내년을 기다리는 편이 낫다. 내년에 소득요건이 없어질 예정이니 2차에 다시 신청해 떨어질 이유가 없다.

나이 때문에 기다릴 수 없는 사람도 있다. 병역으로 나이를 빼는 경우가 아니라면 1991년생과 1992년생은 2027년 안에 만 35세가 된다. 이 사람들에게 9월 추가 모집은 마지막 기회다. 서류는 지금 준비해 두고, 공고가 뜨면 신청 버튼만 누르면 되는 상태로 기다린다.

종신보험 해지 환급금 세금은 환급금 전체에 붙지 않는다. 지금까지 낸 보험료보다 더 받는 금액에만 이자소득세 15.4%가 매겨진다. 낸 보험료보다 해지환급금이 적으면 차액이 없어서 세금은 0원이다.

세금이 걱정돼 해지를 미루고 있다면 환급률부터 봐야 한다. 종신보험을 중간에 깨는 사람 대부분은 애초에 낼 세금이 없다. 먼저 볼 숫자는 세율이 아니라 환급률이다.

1. 낸 돈보다 더 받은 금액에만 세금

보험차익은 해지환급금에서 그때까지 낸 보험료를 뺀 금액이다. 보험차익이 0원보다 많을 때만 세금을 낸다.

3000만원을 냈는데 환급금이 2700만원이면 차익이 없다. 세금도 없다. 3000만원을 내고 3200만원을 받으면 차익은 200만원이고, 여기에 15.4%가 매겨져 30만8000원이 떼인다. 환급금 3200만원 전체에 세금이 붙는 것이 아니다.

해지 전에 볼 두 숫자

총 납입보험료: 지금까지 낸 돈 전부

예상 해지환급금: 오늘 해지하면 받는 돈

예상 해지환급금이 총 납입보험료보다 크지 않으면 세금 계산은 거기서 끝난다. 보험사 앱 계약조회에서 두 숫자가 같이 나온다.

2. 10년 유지해도 해지환급금 65~75%

종신보험 유지 기간별 해지환급금 비율 (낸 보험료 대비)

1년 이내 해지: 10~20%

3년 이내 해지: 30~40%

5년 경과: 45~55%

10년 경과: 65~75%

15년 경과: 80% 이상

20년 경과: 90% 이상

가입 초기에 낸 보험료는 대부분 계약체결비용으로 빠져나간다. 그래서 10년을 부어도 원금에 못 미친다. 20년납 계약을 10년 유지한 시점의 환급률이 63%인 경우도 있다.

해지환급금이 원금을 넘어서는 때는 납입이 끝나고 5년에서 10년이 더 지난 뒤다. 무해지·저해지형은 납입기간 중에 환급금이 아예 없거나 표준형의 절반도 안 된다. 위 숫자는 대략적인 비율이고 상품마다 다르다. 계약별 해지환급금 표를 봐야 정확하다.

15.4%보다 원금의 30%가 사라지는 게 더 큰 손해다.

3. 10년 유지 비과세는 저축성보험 기준

소득세법 시행령 제25조 비과세 요건 (저축성보험 기준)

월적립식: 5년 이상 납입, 10년 이상 유지, 월 보험료 150만원 이하

일시납: 10년 이상 유지, 1인당 납입액 1억원 이하

월 150만원 한도는 2017년 4월 1일 이후 계약에 적용됐고, 1억원은 전 금융기관을 합산한 금액이다.

이건 저축성보험 요건이다. 기획재정부 금융세제과는 10년 유지 비과세가 저축성보험에 국한된다고 밝혔다. 종신보험은 보장성보험이니 한도 없이 무조건 비과세라는 설명은 그대로 믿을 것이 못 된다.

2024년 7월 기획재정부는 단기납 종신보험을 순수 보장성으로 봐 비과세가 원칙이라는 해석을 국세청에 보냈다. 다만 환급률이 높아 저축성 논란이 있는 상품은 국세청이 상품마다 따로 판단한다. 월 150만원 한도가 종신보험에도 적용되는지는 해석 기관마다 다르다.

그래서 안전한 방법은 하나다. 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지한 뒤에 해지한다. 두 조건을 충족하면 어느 해석에서도 비과세 조건에 맞는다.

4. 납입이 끝나도 계약일부터 10년 유지

5년납·7년납 단기납 종신보험은 납입이 끝나는 날과 계약 10년이 되는 날이 다르다. 납입 완료 시점에 환급률이 원금을 넘도록 설계된 상품이 많아 그때 바로 해지하는 사람이 나온다. 그 시점은 계약한 지 5년이나 7년밖에 안 된 때다.

월 300만원을 5년 냈으면 원금은 1억8000만원이다. 차익 2000만원이 생겨 2억원이 됐을 때 해지하면 2000만원에 15.4%, 308만원이 세금으로 빠진다. 5년을 더 두면 같은 돈에 세금이 0원이다.

5. 연금으로 바꾸면 전환일부터 10년 유지

종신보험을 연금으로 전환하면 전환일을 최초 보험료 납입일로 본다. 비과세를 받으려면 전환한 뒤로 다시 10년 이상 유지해야 한다. 전환 자체는 보험료 납입이 끝나고 피보험자가 55세 이상일 때 가능한 경우가 많다.

금융감독원은 2026년 4월 종신보험의 연금전환으로 연금을 받으면 처음부터 연금상품에 가입한 경우보다 수령액이 적다고 안내했다. 세금 때문에 연금으로 바꾸는 게 이득은 아니다.

6. 15.4% 떼고 따로 신고 없이 입금

과세 대상이면 15.4%를 떼고 입금된다. 따로 신고할 것은 없다.

보험계약대출이 남아 있으면 대출 원금과 이자가 환급금에서 먼저 빠진다.

그해 이자·배당을 합친 금융소득이 2000만원을 넘으면 종합과세로 넘어간다.

해지하지 않고 사망보험금으로 지급되면 이자소득세는 없다. 대신 상속재산에 들어가 상속세를 따진다.

해지 버튼을 누르기 전에 필요한 숫자는 결국 두 개다. 낸 보험료와 오늘 환급금. 낸 보험료가 오늘 환급금보다 크면 이자소득세는 없다.