지난 10월에 청년미래적금 2차 신청 기간이 후딱 지나갔다. 바빠서 깜빡했거나 뒤늦게 소식을 들은 사람들은 다음 기회가 언제 올지 자꾸 찾아보게 된다. 다행히 내년인 2027년 상반기에 3차 모집이 열릴 예정이라고 한다. 게다가 앞으로는 기간을 딱 정해두지 않고 언제든 신청할 수 있는 상시 운영도 추진 중이라니 한결 마음이 놓인다. 아직 정확히 몇 월 며칠에 시작할지 날짜까지 나온 건 아니지만, 미리 알아두면 좋은 이야기들이 꽤 많아서 하나씩 정리해 봤다.
1. 10월에 신청해 뒀다면 11월 27일까지 통장부터 열기
혹시 지난 10월 2차 모집 때 신청서를 넣어둔 사람이라면 다음 일정을 볼 게 아니라 지금 당장 달력부터 봐야 한다. 신청만 해놓고 다 끝난 줄 알았다가 통장을 안 열어서 기회를 날리는 사람이 생각보다 정말 많다더라. 지난 1차 때도 심사를 다 통과하고서 정작 계좌를 안 만든 사람이 16만 2,000명이나 됐다고 하니 깜짝 놀랐다.
2차 신청자들이 통장을 만들 수 있는 기간은 2026년 11월 16일부터 11월 27일까지다. 주말이나 공휴일에는 앱에서도 개설이 안 되니까 평일에 부지런히 챙겨야 한다. 은행마다 걸어둔 경품 이벤트도 신청한 날이 아니라 실제로 통장을 여는 11월 27일까지를 기준으로 본다. 만약 이날을 넘겨버리면 이번엔 아예 통장을 못 만들고 내년 상반기 3차 때 처음부터 다시 신청해야 하니, 알림이라도 꼭 맞춰두는 게 좋겠다.
2. 드디어 토스뱅크도 합류, 내년엔 조건도 더 좋아질까
3차 모집을 기다리는 사람들에게 꽤 반가운 소식이 하나 있다. 그동안은 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 수협, iM, 부산, 광주, 전북, 경남은행이랑 우정사업본부, 그리고 인터넷은행 중에서는 카카오뱅크까지 총 14곳에서만 신청할 수 있었다. 평소 토스뱅크를 주거래로 쓰던 사람들은 내심 아쉬웠을 텐데, 3차부터는 드디어 토스뱅크도 함께한다고 한다.
내년 운영을 앞두고 국회에 올라간 2027년 정부 예산안 내용도 솔깃하다. 일반형 소득 요건을 아예 없애서 가입 대상을 모든 청년으로 넓히고, 우대형 정부기여금 매칭 비율도 기존 12%에서 15%로 올리는 방안이 담겼다. 지방 중소기업에 다니는 청년에게는 최대 25%까지 얹어준다는 내용도 있고, 서민금융진흥원에서 상시 신청 운영을 준비하면서 우대형 요건도 추가로 살펴보고 있다더라.
물론 이건 국회 예산 심의를 거쳐서 최종 확정되어야 내년부터 실제로 적용된다. 그래도 마음이 놓이는 건, 만약 기여금이 오르는 걸로 확정되면 이미 가입한 사람들에게도 올라간 우대형 기여금을 소급해서 챙겨줄 계획이라는 점이다. 먼저 가입했다고 손해 볼 일은 없으니 다행이다.
3. 3년 모으면 최대 2,255만 원, 숫자로 보니 더 솔깃한 혜택
이 적금이 왜 이렇게 인기가 많을까 생각해 보면, 3년이라는 비교적 짧은 시간 동안 정부 지원금이랑 비과세 혜택을 한꺼번에 챙길 수 있어서인 것 같다. 5년짜리는 솔직히 숨이 좀 턱 막히는데 3년은 그래도 해볼 만하다 싶으니까. 매달 1,000원부터 50만 원까지 자유롭게 넣을 수 있고, 기본금리 연 5%에 은행별 우대금리가 더해지는 3년 고정금리 방식이다. 여기에 내가 넣은 돈의 6%(일반형)나 12%(우대형)를 정부가 기여금으로 얹어주고 이자소득세도 안 뗀다.
사람들이 흔히 연 14.4%(일반형)니 연 19.4%(우대형)니 하는 건 은행이 그만큼 이자를 준다는 뜻이 아니라, 정부기여금이랑 비과세 혜택을 다 합쳐서 일반 적금 금리로 따져봤을 때 그 정도 효과가 난다는 말이다. 실제로 매달 50만 원씩 3년 동안 원금 1,800만 원을 꽉 채워서 넣고 기본·우대금리를 합쳐 연 8%를 받는다고 해보자. 일반형은 기여금 108만 원에 이자 230만 원이 붙어서 만기에 2,138만 원을 받고, 우대형은 기여금 216만 원에 이자 239만 원이 더해져 최대 2,255만 원을 손에 쥐게 된다. 금리를 연 7%로 잡고 계산해 봐도 일반형은 약 2,110만 원, 우대형은 약 2,227만 원 정도니 꽤 쏠쏠하다.
4. 내년 신청을 기다리며 미리 대보는 나이와 소득 기준
내년 예산안이 어떻게 확정될지는 조금 더 지켜봐야 하니, 일단은 올해 2차 모집 때 적용됐던 기준을 바탕으로 내 조건을 미리 따져보는 게 안전하다. 나이는 기본적으로 만 19세부터 34세까지다. 2차 때는 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지였는데, 해가 바뀌어 2027년에 3차가 열리면 생일 범위나 소득을 보는 기준 연도도 그에 맞춰서 조금씩 달라질 수 있다. 군대에 다녀온 사람은 복무 기간을 최대 6년까지 나이 계산에서 빼준다.
소득은 내 소득이랑 가구 소득 두 가지를 다 본다. 개인 소득은 총급여 7,500만 원(종합소득 6,300만 원) 이하이거나 연매출 3억 원 이하 소상공인이어야 하고, 가구 소득은 기준 중위소득 200% 이하여야 한다. 만약 주민등록표상 배우자랑 둘이 사는 맞벌이 2인 가구인데 양쪽 다 소득이 있다면 가구 중위소득 기준이 250% 이하로 한결 넉넉해진다. 단, 직전 3개년도 중에 한 번이라도 금융소득 종합과세 대상자였던 적이 있으면 가입할 수 없다.
지원금을 얼마나 받는지는 구간이 좀 더 촘촘하게 나뉜다. 납입액의 6%를 얹어주는 일반형 기여금은 총급여 6,000만 원(종합소득 4,800만 원) 이하 직장인이나 연매출 3억 원 이하 사업자가 받을 수 있고, 총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하 구간은 기여금 없이 비과세 혜택만 챙길 수 있다.
12%를 맞춰주는 우대형은 원래 다니던 사람과 새로 취업한 사람의 기준이 다르다. 기존 중소기업 재직자는 총급여 3,600만 원(종합소득 2,600만 원) 이하에 가구 중위소득 150% 이하여야 하고, 소상공인은 연매출 1억 원 이하에 가구 중위소득 150% 이하여야 한다. 반면에 중소기업 신규 취업자는 총급여 6,000만 원(종합소득 4,800만 원) 이하, 가구 중위소득 200% 이하로 문턱이 좀 더 넓다. 참고로 중소기업 우대형으로 열었다면 만기 한 달 전까지 총 29개월 이상 직장을 다녀야 일반형으로 깎이지 않는다. 또 소상공인 유형으로 넣을 때는 중소기업현황정보시스템(sminfo.mss.go.kr)에서 소상공인확인서를 떼야 하는데, 발급하는 데 평균 7일 정도 걸리고 사업장이 여러 개면 모든 사업장 확인서를 다 챙겨야 하니 미리미리 준비해 두는 게 마음 편하다.
5. 청년도약계좌에서 갈아탈 때 절대 헷갈리면 안 되는 순서
주변에 보면 기존에 청년도약계좌를 들고 있다가 이 적금으로 갈아타려는 사람들도 꽤 있다. 갈아타기 자체는 가능한데, 예전에 도약계좌를 만들 때는 만 34세 이하였더라도 새로 신청하는 시점에 병역 기간을 빼고도 만 34세가 넘어버렸다면 아쉽게도 갈아탈 수 없다.
여기서 정말 조심해야 할 게 하나 있다. 바로 통장을 정리하는 순서다. 두 통장을 동시에 갖고 있는 건 안 되지만, 그렇다고 마음이 급해서 기존 청년도약계좌부터 덜컥 깨버리면 그동안 차곡차곡 쌓아둔 혜택을 다 날리게 된다. 무조건 청년미래적금을 먼저 신청해서 가입 승인을 받고 새 통장 개설까지 끝낸 다음에, 기존 도약계좌를 만들었던 은행 앱에 들어가서 청년미래적금 가입 목적의 특별중도해지를 신청해야 한다.
이 순서를 꼭 지켜야 여태 도약계좌에 모은 돈에 대해서도 정부기여금이랑 비과세 혜택을 고스란히 다 챙겨 받을 수 있다. 같은 은행으로 신청했더라도 알아서 넘어가지 않으니까 직접 해지 신청을 해야 하고, 해지가 끝난 다음 영업일 오전 9시부터 새 통장에 돈을 넣을 수 있다. 반대로 새 통장만 열어두고 기존 계좌를 안 깨면 새 적금에 돈이 안 들어가니까, 기한 안에 깔끔하게 마무리하는 게 좋겠다.
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